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我國(guó)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問(wèn)題分析論文
【摘 要】網(wǎng)上銀行以其便捷的服務(wù)、簡(jiǎn)單的操作、低成本交易、無(wú)時(shí)空限制以及自主的靈活性等獨(dú)特優(yōu)勢(shì),愈來(lái)愈受到人們的青睞,尤其是中、青年及學(xué)生對(duì)其的偏愛(ài)程度更高。另外,電子商務(wù)的全面發(fā)展,也為網(wǎng)上銀行進(jìn)一步發(fā)展提供了極佳的平臺(tái)。但是,畢竟網(wǎng)上銀行在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間比較短,一些相關(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題依然存在。本文就我國(guó)
網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、問(wèn)題及應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行淺顯的分析與探討。
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行;管理;問(wèn)題;風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)于20世紀(jì)末,開(kāi)始發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并取得到了一定成功。隨著21世紀(jì)的到來(lái),全球信息化的全面展開(kāi),信息科技在銀行業(yè)中的普及應(yīng)用率也愈來(lái)愈高,而網(wǎng)上銀行則以其便捷的服務(wù)、簡(jiǎn)便的操作、交易成本低、無(wú)時(shí)空限制以及自主的靈活性等獨(dú)特優(yōu)勢(shì),也愈來(lái)愈受到人們的青睞。同時(shí),隨著電子商務(wù)的全面發(fā)展,也為網(wǎng)上銀行進(jìn)一步發(fā)展提供了極為有利的平臺(tái)。但是,隨著網(wǎng)上銀行客戶群體與交易頻率不斷增加,其存在的安全問(wèn)題也隨之凸顯出來(lái),諸如各種形式的釣魚(yú)網(wǎng)站、木馬病毒等,加之一些網(wǎng)絡(luò)犯罪的高技術(shù)手段與集團(tuán)化形式的不斷出現(xiàn),導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。因此,對(duì)其的風(fēng)險(xiǎn)管理也日益被人們所關(guān)注。
1.網(wǎng)上銀行的內(nèi)涵及其風(fēng)險(xiǎn)種類
網(wǎng)上銀行是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)并將客戶的終端與銀行相聯(lián),實(shí)現(xiàn)了客戶可以直接在自己的終端電腦前進(jìn)行相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)辦理的服務(wù)系統(tǒng)。它不但可以為客戶提供正常的開(kāi)、銷戶,還可以為其提供相關(guān)的查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),它還完全打破了空間與實(shí)物媒介的限制,使客戶可以隨時(shí)隨地的享受到銀行更多的服務(wù)功能。網(wǎng)上銀行不但代表著銀行業(yè)務(wù)的全新拓展,也是其未來(lái)的主要發(fā)展方向。
網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)主要有三大種類:首先,病毒等。此類風(fēng)險(xiǎn)主要是不法分子利用木馬病毒等破壞性程序,通過(guò)不正當(dāng)手段加載至客戶的計(jì)算機(jī)終端,利用其程序非法盜取客戶的銀行賬號(hào)及密碼,并加以利用。其次,釣魚(yú)網(wǎng)站。不法分子或是集團(tuán)化的犯罪伙團(tuán)利用與網(wǎng)絡(luò)銀行極其相似的網(wǎng)址、網(wǎng)頁(yè),制造出虛假的釣魚(yú)網(wǎng)站,以騙取客戶的銀行帳號(hào)及密碼,進(jìn)行瘋狂盜用。第三,網(wǎng)上銀行的信息泄漏。不法分子利用網(wǎng)絡(luò)聊天或是其他通信設(shè)備在贏得客戶的信任之后,并從客戶手中騙取相關(guān)的網(wǎng)上銀行的賬號(hào)、密碼等,對(duì)其網(wǎng)上銀行內(nèi)的資金進(jìn)行非法盜用。
2.我國(guó)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀
我國(guó)網(wǎng)上銀行與一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比,起步晚,發(fā)展快,但是相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系卻沒(méi)有建立健全。盡管,我國(guó)已經(jīng)建立了對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管的相關(guān)法律,卻未達(dá)到健全與完善。從網(wǎng)上銀行的技術(shù)方面講,我國(guó)的網(wǎng)上銀行技術(shù)已經(jīng)趨向成熟,基本大部分銀行都開(kāi)始了網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)工作。而網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題,也是各家網(wǎng)上銀行側(cè)重研討的關(guān)鍵性問(wèn)題,其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制也基本都達(dá)到了較為滿意的結(jié)果。但在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中,其風(fēng)險(xiǎn)管理仍舊存在著一些問(wèn)題。
3.我國(guó)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)存問(wèn)題
3.1我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律法規(guī)不健全
我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的相關(guān)參與者沒(méi)有過(guò)多的制定規(guī)則,無(wú)法真正明確交易過(guò)程中電子憑證或相關(guān)簽名等的合法性。在一定程度上影響到了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展及推廣。
3.2網(wǎng)上銀行安全知識(shí)宣傳不足
很多網(wǎng)上銀行客戶自身沒(méi)有過(guò)多的安全常識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),常發(fā)生對(duì)自己的網(wǎng)上銀行的賬號(hào)及密碼管理不當(dāng)現(xiàn)象;對(duì)防、殺計(jì)算機(jī)病毒以及識(shí)別釣魚(yú)網(wǎng)站的相關(guān)知識(shí)了解過(guò)少,這樣就導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)多地轉(zhuǎn)移給了客戶,極大地影響了網(wǎng)上銀行的未來(lái)發(fā)展。
3.3內(nèi)部控制體系有待完善
我國(guó)缺乏對(duì)網(wǎng)上銀行內(nèi)部審計(jì)及監(jiān)督控制能力,相關(guān)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)人員自身就缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),這也導(dǎo)致了網(wǎng)上銀行在運(yùn)作過(guò)程中,風(fēng)險(xiǎn)控制的力度不夠,導(dǎo)致一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
4.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑
4.1建立健全網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)
由于我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方面的法律法規(guī)相對(duì)較少,沒(méi)有對(duì)參與網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)活動(dòng)的相關(guān)者制定相應(yīng)的規(guī)則,自然就無(wú)法對(duì)網(wǎng)上銀行交易的過(guò)程中的電子憑證或是各類簽名做出其合法性的判定。所以,制定、完善與網(wǎng)上銀行相關(guān)的法律法規(guī)是非常必要的。只有在法律法規(guī)的制約下,網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)才可以得到更加有效的健康發(fā)展,并可以全面地保護(hù)網(wǎng)上銀行客戶的各項(xiàng)合法權(quán)益。
4.2加大網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)常識(shí)的宣傳、教育力度
只有全面加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)常識(shí)的宣傳與教育工作,使其樹(shù)立起良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),避免或減少發(fā)生網(wǎng)上銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)事故,全面提升網(wǎng)上銀 行的信譽(yù)度,才能使更多的客戶加入并參與網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)服務(wù)。首先,要在為客戶開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí),提示其風(fēng)險(xiǎn)的存在性,并同時(shí)發(fā)放關(guān)于網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)常識(shí)的宣傳手冊(cè),讓客戶詳細(xì)了解、認(rèn)知其風(fēng)險(xiǎn)的存在與其利害關(guān)系,以提高其良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。其次,還可以通過(guò)銀行內(nèi)部的電子屏幕,進(jìn)行有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)常識(shí)的宣傳、教育工作,提高大眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
4.3完善內(nèi)部控制體系
欲想讓網(wǎng)上銀行更安全、健康的發(fā)展與運(yùn)行,則必須建立一整套科學(xué)、合理、有效的內(nèi)部控制體系,并實(shí)現(xiàn)其內(nèi)部操作及管理的科學(xué)化、制度化與規(guī)范化。同時(shí),對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)行有效的安全管理,不但可以解決其安全漏洞問(wèn)題,還可以避免引發(fā)各部門間的利益沖突。完善的內(nèi)部控制體系也是網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展與運(yùn)行的基礎(chǔ)保障。
4.4提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)素質(zhì)
應(yīng)側(cè)重對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員專業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)及其再學(xué)習(xí),以提高相關(guān)工作人員對(duì)網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、訂單支付等資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)的有效監(jiān)控能力;同時(shí),還有具備網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及相關(guān)的安全性預(yù)警處置、釣魚(yú)網(wǎng)站處理等能力,從而全面提升網(wǎng)上銀行的安全性、穩(wěn)定性及高效性。
5.結(jié)語(yǔ)
我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展已趨向成熟,但由于其發(fā)展的時(shí)間比較短,相關(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)管理依然存有不足之處,對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠。本文就我國(guó)網(wǎng)上銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的存在的問(wèn)題及解決的措施進(jìn)行了淺顯的分析與闡述。僅供參考。 [科]
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