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關(guān)于當(dāng)前信貸經(jīng)營管理問題的幾點(diǎn)思考
信貸新規(guī)則實(shí)施以來，農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部建立了“橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約”的科學(xué)信貸管理和運(yùn)行機(jī)制，信貸經(jīng)營管理發(fā)生了深刻的變化：信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、信貸決策行為不斷規(guī)范、新增信用質(zhì)量不斷提高、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不斷增強(qiáng)，現(xiàn)代商業(yè)銀行新型信貸文化已初步形成。但隨著外部市場環(huán)境的變化、農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部綜合改革的推進(jìn)以及信貸人員傳統(tǒng)觀念和習(xí)慣做法的影響依然存在等諸多因素，信貸工作中也遇到了一些與業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理要求不相適應(yīng)的問題，甚至出現(xiàn)了一些誤區(qū)，本文就當(dāng)前信貸經(jīng)營管理工作中存在的一些問題提出以下幾點(diǎn)思考。
思考之一：前后臺(tái)部門信息不對稱要引起足夠重視
信貸新規(guī)則中部門審貸分離制度的實(shí)施，基本隔斷了客戶與信貸審查部門（后臺(tái)）直接聯(lián)系的機(jī)會(huì)，使審查人員能比較客觀、公正地對信貸事項(xiàng)進(jìn)行審查。事實(shí)上，由于信貸調(diào)查部門（前臺(tái)）信息管理與技術(shù)手段還比較落后，獲取的信息面過窄，與客戶和市場存在著不同程度的信息不對稱問題，在對貸款項(xiàng)目的詳細(xì)了解方面處于弱勢，有的客戶為了達(dá)到獲取貸款的目的而隱瞞或提供失真甚至虛假的信息給銀行，而信貸調(diào)查人員有時(shí)為營銷貸款或遇到時(shí)間緊迫時(shí)，就容易引發(fā)信貸營銷過程中的投放沖動(dòng)，將客戶的資料依葫蘆畫瓢地轉(zhuǎn)報(bào)，成為客戶的代言人。但在目前制度下的信貸后臺(tái)部門囿于人手和信息來源的貧乏，以及信貸事項(xiàng)審查時(shí)間上的限制，主要是依靠前臺(tái)部門提供的資料進(jìn)行審查，難以對申報(bào)材料進(jìn)行詳細(xì)的分析和核實(shí)，以至到審批決策階段已經(jīng)多次轉(zhuǎn)手，使信息存在扭曲、變形與失真的可能性加大，難以原汁原味地反映客戶的真實(shí)面貌，一旦遇到虛假的信息，將使信貸審批決策陷入“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”的危險(xiǎn)境地。
勿庸置疑，現(xiàn)行的信貸管理體制在部門制衡與風(fēng)險(xiǎn)防范（特別是道德風(fēng)險(xiǎn)的防范）方面有積極的一面，但在前后臺(tái)的協(xié)作及效率上也有不協(xié)調(diào)的時(shí)候。具體表現(xiàn)在信息的不對稱和對項(xiàng)目的適時(shí)跟進(jìn)不同步的矛盾上，如有的事項(xiàng)因前后臺(tái)的看法不一致而未能獲批或延緩?fù)ㄟ^。因此，信貸前后臺(tái)部門之間要加強(qiáng)溝通與聯(lián)動(dòng)。前臺(tái)部門要按照制度規(guī)定來合規(guī)有序地開展市場營銷，不能為一時(shí)的市場得失而盲目拼搶，造成錯(cuò)位或越位，要找準(zhǔn)市場定位，在營銷中強(qiáng)化集約經(jīng)營理念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，花大力氣做好貸前的調(diào)查，把客戶與市場的真實(shí)情況摸清摸透，同時(shí)要及時(shí)反饋市場競爭中出現(xiàn)的新動(dòng)態(tài)；信貸管理部門要充分理解和珍惜前臺(tái)部門在激烈的市場競爭中爭取到的、來之不易的客戶資源及所做出的各種努力，盡可能在決策前與前臺(tái)業(yè)務(wù)部門溝通事項(xiàng)中存在的問題及采取控制風(fēng)險(xiǎn)的措施等，通過前后臺(tái)形成整體合力，在保證質(zhì)量的前提下提高審批效率，提高信貸營銷的成功率，降低機(jī)會(huì)成本，減少信息不對稱可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
思考之二：定量分析不能代替定性分析
我們在分析一個(gè)信貸事項(xiàng)時(shí)，往往會(huì)注重分析其有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表所反映的一些量化的要素，如企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債情況、流動(dòng)性指標(biāo)、盈利能力和償債能力等指標(biāo)，這固然非常重要，但這些量化的指標(biāo)畢竟具有相當(dāng)?shù)木窒扌浴＠�，我國《合同法》中所�?guī)定的預(yù)期違約制度，即不安抗辨權(quán)：當(dāng)合同一方有充分理由相信對方喪失商業(yè)信譽(yù)或喪失履約能力時(shí)，就可以不履行自己所負(fù)的義務(wù)，這種判斷靠的只能是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)之外的定性分析；企業(yè)應(yīng)收款巨大，利潤總額較大，但現(xiàn)金流量較小，甚至是負(fù)值，說明企業(yè)的盈利被他人占有，極可能導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)不靈，喪失到期償債能力，這從企業(yè)盈利能力（賬面利潤）指標(biāo)上看不出來；一場重大法律糾紛的敗訴或被法院采取強(qiáng)制措施對企業(yè)將造成致命打擊，這從企業(yè)流動(dòng)性指標(biāo)中更無從反映；股東大會(huì)決定企業(yè)解散、終止這一現(xiàn)實(shí)也無法從企業(yè)存續(xù)能力（穩(wěn)定性）指標(biāo)中反映。這些都說明對一個(gè)企業(yè)的全面判斷絕不能停留在現(xiàn)狀的定量分析上。
對企業(yè)的定性分析還必須注重企業(yè)法定代表人的品行及其行為方式。任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)組織，既是資本的集合，同時(shí)也是人的集合。尤其是在目前公司法人治理結(jié)構(gòu)尚不完善的大環(huán)境下，企業(yè)的信用很大程度上取決于法定代表人的品行。法定代表人有不良社會(huì)評價(jià)、劣跡或犯罪記錄，都是值得我們高度警惕的。對企業(yè)進(jìn)行定性分析，還要注意在繁榮的數(shù)字下掩蓋的“過度貿(mào)易”現(xiàn)象。比如一個(gè)企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)超常擴(kuò)張，大量的訂單、巨額的銷售，表面上看起來市場旺盛，盈利能力強(qiáng)，但如果這種繁榮超出了企業(yè)資本運(yùn)作獲得的融資支持，時(shí)刻處于對外舉債來支撐的融資饑渴狀態(tài)，一旦債務(wù)鏈某個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生問題，這個(gè)“沙塔”將會(huì)輕而易舉地倒塌。所以，過度貿(mào)易融資現(xiàn)象提醒我們：在信貸決策時(shí)要透過表面的數(shù)字繁榮發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，千萬不能被企業(yè)假象所迷惑。
在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中也同樣須重視定性分析。“五級(jí)分類法”之所以取代“一逾兩呆分類法”，就是由于后者只注重了貸款的表面形態(tài)，如是否到期、欠息及逾期時(shí)間長短；五級(jí)分類法的核心則是對貸款質(zhì)量的定性分析，即借款人依靠正常的經(jīng)營收入到期還本付息的可能性，反過來說，反映的是銀行貸款損失的可能性及損失程度。借款人實(shí)質(zhì)償債能力是判斷貸款資產(chǎn)質(zhì)量的核心標(biāo)準(zhǔn)，而非具體的某筆信貸業(yè)務(wù)的表面形態(tài)。如果企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營已陷入困境，即使某筆貸款尚能正常還息，但實(shí)質(zhì)貸款質(zhì)量已在下降；企業(yè)多頭貸款或有多筆信貸業(yè)務(wù)，其中部分已發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，其他尚未到期的信用也不應(yīng)劃為正常類，新的信貸投入則更需慎重。
思考之三：第二還款來源不應(yīng)成為決定性因素
隨著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，銀行在審批貸款項(xiàng)目時(shí)，都注重要求提供具有較強(qiáng)代償能力的擔(dān)�；蛴行зY產(chǎn)抵押，但這僅僅是對貸款主債權(quán)的一種保全措施，是防止第一還款來源落空而預(yù)先設(shè)定的補(bǔ)充措施。在實(shí)務(wù)中，經(jīng)常有信貸人員認(rèn)為，只要有了較好的擔(dān)保人或房地產(chǎn)及其他財(cái)產(chǎn)抵押，就基本不存在風(fēng)險(xiǎn)。如果在信貸決策人員也茍同這一觀點(diǎn)，那將引來可怕的后患。回想一下我們以往的收貸收息工作，當(dāng)借款人無力償還貸款時(shí)，有多少是擔(dān)保人自愿承擔(dān)責(zé)任主動(dòng)還款？我們通過訴訟手段追究擔(dān)保的責(zé)任或處置抵押物時(shí)付出的成本是多少？實(shí)現(xiàn)第二還款來源的成本與貸款利息收入的比例又是多大？如果我們偏重于第二還款來源，當(dāng)一個(gè)信貸事項(xiàng)僅僅是因?yàn)樵O(shè)置了抵押而獲得通過，是否意味著我們輕易接受了第一還款來源可能落空的風(fēng)險(xiǎn)？或者愿意承擔(dān)實(shí)現(xiàn)第二還款來源的成本而降低信貸投放產(chǎn)生的收益呢？
事實(shí)上，第二還款來源畢竟是次要的，它不應(yīng)成為決定性的因素，第一還款來源（即借款人到期償還本息的能力）才是我們始終應(yīng)關(guān)注的，企業(yè)正常經(jīng)營所獲得的充足的資金（現(xiàn)金流量）才是償還債務(wù)最有力的保障。商業(yè)銀行信用分析的重點(diǎn)應(yīng)該是對客戶第一還款來源的分析評價(jià)，確定出客戶償還貸款的主要資金來源以及在未來是否有足夠的現(xiàn)金來源支付到期債務(wù)。應(yīng)該明確，即使企業(yè)有凈利潤，也并不意味著它在特定的時(shí)間內(nèi)擁有償還債務(wù)所需的足夠現(xiàn)金，有些企業(yè)盈利狀況非常好，發(fā)展迅速，但是卻缺少支付債務(wù)所需的現(xiàn)金；反過來，一些企業(yè)由于某些因素，雖然盈利狀況不理想，但其在一定階段現(xiàn)金流量卻十分充足。因此，對第一還款來源和現(xiàn)金流量的分析是信貸經(jīng)營過程中的一項(xiàng)重要措施，必須高度重視，以確�？蛻糍J款到期時(shí)有足夠的資金償還貸款。強(qiáng)調(diào)第一還款來源并不是說擔(dān)保不重要，信貸工作一個(gè)很重要的原則是，任何一筆貸款在貸款不同時(shí)期都至少有兩條出路，擔(dān)保就是所謂的第二條出路。擔(dān)保只是第一還款來源的補(bǔ)充而不能替代，應(yīng)在第一還款來源可靠的基礎(chǔ)上，再選擇切實(shí)可行的擔(dān)保措施，以增強(qiáng)第二道防線。
思考之四：“有所不為”才是高境界
在信貸投放中，我們經(jīng)常強(qiáng)調(diào)“有所為有所不為”�！坝兴鶠椤陛^好理解，看得準(zhǔn)、有潛力、有發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目要加大營銷，積極爭取，這是顯而易見的；而能夠做到“有所不為”，即不去涉足（或不再增大）可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，才是最高境界。
授信額度不一定要用足。對某一企業(yè)確定的一個(gè)總的授信額度，表明的是銀行對該企業(yè)能夠控制的最高風(fēng)險(xiǎn)額，在此額度內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)是相對可控的。經(jīng)常有這樣的情形，經(jīng)營行或企業(yè)在短期內(nèi)要求實(shí)際信貸投放占滿授信額度。不能因?yàn)槭窃谑谛蓬~度內(nèi)的業(yè)務(wù)就放松審查，還要看企業(yè)是否有現(xiàn)實(shí)的需求，這個(gè)需求是否是合理正常的。授信后，具體到每一筆信貸業(yè)務(wù)，仍要認(rèn)真審查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況有無重大變化，對在授信額度內(nèi)不合理的信貸資金需求也要“有所不為”。
實(shí)施信貸退出一定要堅(jiān)決。企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營滑坡、財(cái)務(wù)狀況惡化等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)后，如非暫時(shí)性或短期內(nèi)無改善跡象的，要堅(jiān)決實(shí)施退出。遺憾的是，商業(yè)銀行至今還沒有形成完善成熟的信貸退出機(jī)制，對那些正在走下坡路、勉強(qiáng)維持的客戶，經(jīng)辦人員包括決策層更多是在猶豫，不采取斷然措施，甚至希望再以部分新的投入換來“起死回生”。但善良的愿望代替不了殘酷的現(xiàn)實(shí)，等到企業(yè)確實(shí)“回天乏術(shù)”之時(shí)，我們已再無路可退了。所以退出一定要堅(jiān)決，如果退出后企業(yè)確實(shí)又“起死回生”，我們要想再進(jìn)入，還有50%的可能，但如果當(dāng)退不退，企業(yè)徹底“死亡”后，再退出的可能性是零。
思考之五：如何在風(fēng)險(xiǎn)控制中實(shí)現(xiàn)效益最大化
風(fēng)險(xiǎn)觀念是商業(yè)銀行從事信貸經(jīng)營和管理的基本觀念，是所有信貸人員應(yīng)共同遵守的行為準(zhǔn)則，它貫穿于整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。追求利潤的最大化是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)。商業(yè)銀行的基本職能就是通過信用手段把社會(huì)上的資金以最低的成本收集起來，通過最安全有效的手段把它投放到有資金需求并能最后安全收回的地方，同時(shí)取得最佳的回報(bào)。商業(yè)銀行的一切經(jīng)營活動(dòng)歸根結(jié)底都必須服從于“效益”這一目標(biāo)，沒有效益的銀行就不是好銀行。
風(fēng)險(xiǎn)與收益相伴而生，沒有無風(fēng)險(xiǎn)的收益，片面地強(qiáng)調(diào)對風(fēng)險(xiǎn)的回避，必然會(huì)束手縛腳，固步自封，削弱市場反應(yīng)能力，在同業(yè)競爭中處于劣勢，喪失掉有益的商機(jī)和市場，從而導(dǎo)致信貸市場份額的萎縮和客戶的丟失，不僅影響信貸業(yè)務(wù)，還會(huì)影響到商業(yè)銀行其他相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展和信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在信貸經(jīng)營管理中，既要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，更要突出效益意識(shí)，處理好兩者之間的關(guān)系。不能不顧風(fēng)險(xiǎn)的盲目經(jīng)營，但也不能把信貸活動(dòng)的安
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全性絕對化，追求無風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營。失去客戶和市場的銀行，其效益也終將變成無源之水、無本之木。
因此，商業(yè)銀行要牢固樹立“發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，控險(xiǎn)是第一責(zé)任”的觀念，真正實(shí)現(xiàn)信貸營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理并重。一方面，要堅(jiān)持走有效發(fā)展的道路，積極尋找商機(jī)和客戶，努力開拓有效市場，變被動(dòng)地不接受風(fēng)險(xiǎn)，為主動(dòng)地防范風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，引導(dǎo)、激勵(lì)和約束信貸行為，消除信貸前、后臺(tái)人員的認(rèn)識(shí)差異，增強(qiáng)市場反應(yīng)能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高銀行的信貸經(jīng)營管理水平，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。在信貸經(jīng)營管理活動(dòng)中完成風(fēng)險(xiǎn)與收益的博弈，把握恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和收益比，接受可以容忍的信貸風(fēng)險(xiǎn)并加以防范、化解，在風(fēng)險(xiǎn)的控制過程中實(shí)現(xiàn)最大收益。
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