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社保養(yǎng)老金+商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)＝完美退休生活
按照新的“社�！别B(yǎng)老金計(jì)算方案，工作38年，按“社�！闭咴试S的最高繳費(fèi)基數(shù)繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的吳穹60歲后只能領(lǐng)取約2400元/月，恐怕不能保證擁有退休前的生活水準(zhǔn);即使這對(duì)白領(lǐng)夫婦有相對(duì)可觀的儲(chǔ)蓄、投資，游玩10年之后只怕也會(huì)用盡的。吳穹夫婦想到———購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，分階段制定養(yǎng)老保障計(jì)劃。
■新快報(bào)記者 任國(guó)慶 張瀟
社保只能提供基本生活保障
吳穹，36歲，1992年大學(xué)畢業(yè)后分配到江蘇省工作。1996年，他調(diào)動(dòng)來(lái)到廣州某事業(yè)單位工作至今。目前，工作單位提供的福利待遇比較好，不但參加了社會(huì)基本保險(xiǎn)，還享受公費(fèi)醫(yī)療和住房公積金。
吳太今年35歲，在同一單位工作，同樣享受公費(fèi)醫(yī)療和住房公積金。
在廣州近10年，吳穹夫婦一直過(guò)著無(wú)憂無(wú)慮的幸福日子……
★來(lái)了新的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策!
前段時(shí)間，國(guó)家出臺(tái)了一系列社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)新政策，引發(fā)了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人待遇可能降低的傳聞，吳穹才第一次到工作單位的人事部門查詢自己和妻子的社會(huì)保險(xiǎn)狀況。據(jù)他了解，按照現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)政策，自己應(yīng)該算是“中人”，目前的社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)為7750元/月(為政策允許的最高基數(shù))，單位繳費(fèi)20%，個(gè)人繳費(fèi)8%;自己在1996年前的工齡也視同繳費(fèi)年限。
不過(guò)，吳太是1999年才參加社會(huì)保險(xiǎn)，算是“新人”，目前的社保繳費(fèi)基數(shù)也只有4300元/月。
★正常退休，吳穹夫婦社保養(yǎng)老金共約3740元/月
了解到自己的社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)狀況后，吳穹請(qǐng)單位人事部門的同事幫忙計(jì)算一下，看看兩人退休后可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。
如果暫時(shí)不考慮通貨膨脹、個(gè)人工資增減等系數(shù)變化，假設(shè)當(dāng)時(shí)廣州職工退休后平均生存年齡為20年，以吳穹目前的情況來(lái)計(jì)算，他工作到60歲退休時(shí)，繳費(fèi)年限一共是38年，其社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶總額大約為300000元(以上數(shù)據(jù)為大約數(shù)，下同。計(jì)算方法可參照本報(bào)2005年12月1日的“投資理財(cái)·保險(xiǎn)” 專題)。按照新的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，假設(shè)到他退休時(shí)當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)月平均工資為3000元，以領(lǐng)取年限20年來(lái)計(jì)算，他每月可以領(lǐng)取社保養(yǎng)老金大約為2390 元[300000/(20年×12月)+3000×38%J。
用同樣的條件和方法計(jì)算，吳太到55歲退休時(shí)，繳費(fèi)年限一共是27年，其社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶總額大約為130000元，也以領(lǐng)取20年計(jì)算，她退休后每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金約為1350元。
這樣一來(lái)，整個(gè)家庭的養(yǎng)老金約是3740元/月，和退休前的家庭收入有很大差距———只占31%左右，按照目前的生活現(xiàn)狀來(lái)看，只能滿足基本的生活需求。
若提前退休，吳穹夫婦社保養(yǎng)老收入將發(fā)生變化
吳穹夫婦的工作壓力比較大，令他們感覺(jué)人生乏味，于是就有了提前退休、四處旅行的想法。他們計(jì)劃在吳穹50歲時(shí)一起退休，如此社會(huì)保險(xiǎn)的養(yǎng)老金肯定會(huì)降低，但不知道會(huì)降低多少。因此他再次請(qǐng)人事部門的同事算了一筆賬。
★社會(huì)養(yǎng)老金少了約1000元/月!
如果吳穹50歲辦理退休手續(xù)，他的繳費(fèi)年限一共28年，按照目前的繳費(fèi)基數(shù)，其個(gè)人賬戶總額約為213900元;同樣按照上面的方法和領(lǐng)取時(shí)間20年來(lái)計(jì)算，他60歲時(shí)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每月可以領(lǐng)到大約1730元。
同樣，吳太太50歲退休時(shí)，繳費(fèi)年限一共是22年，個(gè)人賬戶的總額大約是101600元;從55歲開(kāi)始，每月可以領(lǐng)到的社會(huì)養(yǎng)老金大約是1080元。
很明顯，如果他們提前退休的話，整個(gè)家庭的社會(huì)養(yǎng)老金水平也要降低到約2800元，只占退休前收入的23%左右，與正常退休時(shí)領(lǐng)取的養(yǎng)老金相比，每月減少了將近25%。
★5年-10年，坐吃山空啊!
從另一方面來(lái)看，如果他們提前退休，沒(méi)有達(dá)到國(guó)家法定退休年齡，那么吳穹從50歲到60歲、吳太太從50歲到55歲期間，是享受不到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的，在此期間的養(yǎng)老金，只能靠自己解決。即使平時(shí)已有可觀的儲(chǔ)蓄、投資，游玩10年之后只怕也會(huì)用罄的。
于是，吳穹就想到了通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)解決上述空白期的生活費(fèi)用金;同時(shí)，也對(duì)整個(gè)家庭的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用的不足，做些必要的補(bǔ)充。
分階段制定養(yǎng)老保障計(jì)劃
吳穹夫婦依舊設(shè)想在50歲提前退休，開(kāi)始享受悠閑生活，但基于社保養(yǎng)老金數(shù)目較少，達(dá)不到他們慣常的生活水準(zhǔn)，兩人打算于近5年每年花費(fèi)4萬(wàn)-5萬(wàn)元來(lái)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，以此構(gòu)筑整個(gè)家庭的養(yǎng)老保障計(jì)劃。
吳穹夫婦的朋友、資深保險(xiǎn)規(guī)劃專家嚴(yán)粟先生在了解了吳穹的家庭情況和要求后，提出了幾點(diǎn)建議：
1.50歲-55歲夫婦兩人都還沒(méi)有享受社保，這期間的養(yǎng)老金要完全通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)和家庭其它投資來(lái)解決;
2.55歲-60歲吳太太開(kāi)始領(lǐng)取每月約1000元的社保養(yǎng)老金，家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)稍微減輕了一些，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃可以隨之調(diào)整;
3.60歲以后雙方都開(kāi)始領(lǐng)取社保養(yǎng)老金，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以適當(dāng)減少，主要起補(bǔ)充作用，一般維持總養(yǎng)老金約為社會(huì)平均工資的兩倍就可以滿足基本需求。
吳穹夫婦認(rèn)同這種安排。因此嚴(yán)粟進(jìn)一步建議，從整個(gè)家庭的養(yǎng)老保障考慮，按照以上各個(gè)不同時(shí)期的需求來(lái)分階段制定計(jì)劃，夫婦兩人可以選擇不同的險(xiǎn)種，互相補(bǔ)充、搭配。
具體來(lái)講，吳穹可選擇友邦“智尊寶終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)”，來(lái)重點(diǎn)解決50歲-55歲期間的養(yǎng)老金，可以每年領(lǐng)取一次;吳太可投保友邦“金福(分紅型)年金保險(xiǎn)”，重點(diǎn)解決55歲-60歲的養(yǎng)老金;60歲以后，雙方都開(kāi)始享受社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取份額就可以適當(dāng)降低些。
疑惑&解答
通篇看下來(lái)，藍(lán)雅虹發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題：吳穹夫婦年收入不到15萬(wàn)元，但每年投入4.6萬(wàn)元保險(xiǎn)，是不是不合理?
記者說(shuō)，進(jìn)行這樣保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的秘密理由是，吳太的實(shí)際收入大約為7000元，加上年終獎(jiǎng)金，吳穹夫婦的年收入大約為20萬(wàn)元，本次養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保金額占家庭總收入的比例為23%(他們已經(jīng)投保了較為足夠的醫(yī)療、意外險(xiǎn))，合計(jì)保費(fèi)未超過(guò)業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)同的富裕家庭投保比例小于30%的共識(shí)，還是合理的。
【編后】吳穹真是夠精明，藍(lán)雅虹對(duì)他的仰慕之情如滔滔江水連綿不絕———我怎么沒(méi)早點(diǎn)想到?早五六年干嘛去了?現(xiàn)在這個(gè)年齡投保，費(fèi)率肯定會(huì)高很多呀!
早五六年藍(lán)雅虹和她家的牛人都沒(méi)有想到，她以為……唉!計(jì)劃不如變化快，水到才能渠成。后悔是沒(méi)有用的，只有趕緊行動(dòng)。
或許很多投資者會(huì)想：我自己投資不是能獲得更高的收益?我還年輕，為什么要考慮二三十年后的事情?藍(lán)雅虹是認(rèn)為的：購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)是一項(xiàng)穩(wěn)健投資，是萬(wàn)一別的 “雞蛋”都打爛了還能保障良好生活的“保險(xiǎn)箱計(jì)劃”。“憂國(guó)憂民”的藍(lán)雅虹因此呼吁各位看官：想想自己的養(yǎng)老計(jì)劃吧!
投保解析
★吳穹：36歲開(kāi)始投�！爸亲饘殹盇款，年繳3萬(wàn)元，繳費(fèi)5年
特別說(shuō)明：因繳完5年后，離退休時(shí)間還有接近10年，因此，吳穹可視實(shí)際收入支出情況，繼續(xù)保險(xiǎn)投資，以累積更充裕的養(yǎng)老金。“智尊寶”的另外一個(gè)特點(diǎn)是靈活，即：在任何時(shí)段，只要手頭資金寬裕，即可增加投入;若資金緊張，則可減少繳費(fèi)年度。
按計(jì)劃吳穹可以獲得：
1.51-55歲每年領(lǐng)取年金30000元，不計(jì)利息共計(jì)150000元;
2.按該險(xiǎn)種投資獲得中等收益/高等收益計(jì)算，個(gè)人賬戶還余106782元/165092元，可用作養(yǎng)老儲(chǔ)備金;
3.基本壽險(xiǎn)保額20000元(60歲后基本保額：1000元)。
★吳太：35歲開(kāi)始投�！敖鸶！盇款，年繳1.67萬(wàn)元，繳費(fèi)5年
特別說(shuō)明：5年繳費(fèi)是費(fèi)率最低的情況;吳太可視實(shí)際收入支出情況，決定是否繼續(xù)保險(xiǎn)投資，以累積更充裕的養(yǎng)老金。
按計(jì)劃她可以享有的利益有：
1.55歲-65歲每月領(lǐng)取養(yǎng)老金1000元，不計(jì)利息共計(jì)120000元;
2.55歲時(shí)按該險(xiǎn)種投資獲得中等收益(高等收益)計(jì)，可一次性領(lǐng)取26867元(44884元)增值紅利;之后每年還享有現(xiàn)金紅利，不計(jì)利息約合7580元(11316元);
3.繳費(fèi)期內(nèi)如發(fā)生高殘，可豁免保費(fèi)。(*以上的增值紅利和現(xiàn)金紅利系非保證利益，僅供參考。)
吳穹51-80歲夫妻養(yǎng)老儲(chǔ)備演示 項(xiàng)目 5 1 歲- 5 5 歲 5 6 歲- 6 0 歲 6 1 歲- 8 0 歲 吳穹"社保" 0 0 1 7 3 0 元+ 月(按期退休則為2 3 9 0 元/ 月) 吳穹"至尊寶"商業(yè)保險(xiǎn) 2 5 0 0 元/ 月 0 0 吳太"社保" 0 1 0 8 0 元/月(按期退休則為1 3 5 0 元/ 月) 1 0 8 0 元/月(按期退休則為1 3 5 0 元/ 月) 吳太"金福"商業(yè)保險(xiǎn) 0 1 0 0 0 元/月 1 0 0 0 元/月(6 5 歲后終止) 夫妻合計(jì) 2 5 0 0 元/ 月 2 0 8 0 元/月(按期退休則為2 3 5 0 元/月) 3 8 1 0 元/月(6 5 歲后為2 8 1 0 元/月,7 5 歲后為1 7 3 0 元/月);按期退休則為4 7 4 0 元/月(6 5 歲之后為3 7 4 0 元/月,7 5 歲后為2 3 9 0 元/月)
★注
1.以上演示未考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資收益部分;
2.未考慮儲(chǔ)蓄、證券投資等其它渠道補(bǔ)充的養(yǎng)老金。
[社保養(yǎng)老金+商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)＝完美退休生活]
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