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失能收入損失保險
失能也就是喪失了生活自理能力。本文將介紹2016失能收入損失保險。
2016失能收入損失保險基本內(nèi)容
失能收入損失保險，是健康保險的一種，又稱失能保險，是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。
失能收入損失險，指當(dāng)被保險人因遭受傷害或意外傷害而暫時或永久喪失勞動能力，通過這樣的保險得到定期收入。在我國健康保險市場，這一險種近幾年逐漸顯現(xiàn)出發(fā)展?jié)摿涂臻g。
失能收入損失險的保險金主要依被保險人的選擇，保險公司每月或每周提供同樣金額的收入補償。然而失能收入損失險所提供的保險金，不一定能完全補償被保險人因傷殘而遭到的收入損失，它的給付限額低于被保險人在傷殘以前的正常收入水平，這是為了促使傷殘的被保險人盡早重返工作崗位。
失能收入損失險的保險金給付期限，既可短期也可長期。這里的給付期限，是指保險公司支付保險金的最長時間。其中短期補償是為補償被保險人在身體恢復(fù)前由于不能工作而造成的收入損失;長期補償則是為補償被保險人全部殘疾而不能恢復(fù)工作的收入損失。
不過不要誤認(rèn)為投保了失能收入損失保險后，便能在殘疾失能開始后立即享受到保險公司給予的約定的收入補償，因為在殘疾后的前一段時間屬于免責(zé)期間，這類似于報銷型醫(yī)療保險和補貼型醫(yī)療保險中的免賠額或免責(zé)期，在此期間保險公司不給予任何補償。各保險公司的免責(zé)期不同，有30天、2個月、3個月、6個月和1年等，免責(zé)期越長，保費越便宜。另外需要說明的是，免責(zé)期間允許中斷，如被保險人在短暫恢復(fù)后(一般限定為6個月以內(nèi))再度失能，可將兩段失能期間合并計算免責(zé)期。
失能收入損失保險不僅能補償不幸者的收入損失，還保障了他們失能后的生活水平。對收入占家庭收入主要部分的“頂梁柱”來說，選購這樣的保險產(chǎn)品，是對家庭負(fù)責(zé)任的一種表現(xiàn)。
失能收入損失保險的特點。
失能收入損失保險一般分為兩種：一種是補償因傷害而致殘疾的收入損失;另一種是補償因疾病造成殘疾而致的收入損失。在實踐中，因疾病而致殘疾比因傷害而致殘疾更為多見一些。失能收入損失保險的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
�、俳o付方式。失能收入損失保險一般是按月或按周進(jìn)行補償，主要根據(jù)被保險人的選擇而定，每月或每周可提供金額相一致的收入補償。失能收入損失保險所提供的保險金不一定能完全補償被保險人因傷殘而遭致的收入損失。失能收入損失保險的給付額一般都有一個最高限額，該限額低于被保險人在傷殘以前的正常收入水平。這一限制的目的是為了促使殘疾的被保險人盡早重返工作崗位。
失能收入損失保險除了在被保險人全殘時給付保險金外，還可以提供其他利益，包括部分傷殘保險金給付、未來增加保額給付、生活費用調(diào)整給付、殘疾免交保費條款、移植手術(shù)保險給付、非失能性傷害給付、意外死亡給付等。這些補充利益作為特殊條款，通過交納附加保費的方式獲得。
②給付期限。給付期限是指收入保障保單支付保險金的最長時間。給付期限可以是短期，也可以是長期。短期補償是為了補償被保險人在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失;長期補償是為了補償被保險人全部殘疾而不能恢復(fù)工作的收入損失。一般而言，失能保險期間，不論是生病致殘、還是受傷致殘均相同，從13周、26周、52周，到2年、5年或給付至65歲。如全殘始于55歲、60歲或65歲，可提供終身給付。多數(shù)失能為短期失能，即失能者恢復(fù)期在12個月內(nèi)。若恢復(fù)期超過12個月，恢復(fù)工作能力的幾率也銳減，尤其是年老者，對此更宜于選擇較長的保險給付期間。
③免責(zé)期間，免責(zé)期間是指在殘疾失能開始后無保險金可領(lǐng)取的一段時間，即殘疾后的前一段時間。免責(zé)期間類似于醫(yī)療費用保險中的免責(zé)期或自負(fù)額，在此期間保險人不給付任何補償。免責(zé)期的設(shè)定目的在于排除一些不連續(xù)的疾病或受傷，因其所致喪失勞動能力可能只有幾天，或者在短時間內(nèi)，被保險人還可以維持一定生活。同時，設(shè)置免責(zé)期還可以通過取消對短期殘疾的給付而減少保險成本。各保險公司的免責(zé)期不同，如30天、2個月、3個月、6個月和1年等，越長的免責(zé)期，保費愈便宜。此外，免責(zé)期間允許中斷，如被保險人在短暫恢復(fù)后(一般限定為6個月以內(nèi))再度失能，可將兩段失能期間合并計算免責(zé)期。
失能收入損失保險中關(guān)于殘疾的界定。
殘疾和全殘是失能收入損失保險中兩個非常重要的概念。殘疾指由于傷病等原因在人體上遺留的固定癥狀，并影響正常生活和工作能力。導(dǎo)致殘疾的原因通常有先天性的殘障、后天疾病遺留、意外傷害遺留等。失能收入損失保險對先天性的殘疾不給付保險金，并規(guī)定只有滿足保單載明的全殘定義時，才可以給付保險金。在失能收入損失保險保單中，關(guān)于殘疾的定義有很多種，這里討論完全殘疾和部分殘疾的定義。
(1)完全殘疾。完全殘疾一般指永久喪失全部勞動能力，不能參加工作(原來的工作或任何新工作)以獲得工資收入。商業(yè)保險中常見的全殘定義有以下幾種：
①全殘。目前多將殘疾分成兩個階段：在致殘初期，如被保險人不能完成其慣常職業(yè)的基本任務(wù)，則可認(rèn)定為全殘或完全喪失工作能力，被保險人就可按規(guī)定領(lǐng)取保險給付;在致殘2-5年后，被保險人仍不能完成任何與之所受教育、訓(xùn)練或經(jīng)驗相當(dāng)?shù)穆殬I(yè)任務(wù)，可認(rèn)定為全殘，并繼續(xù)領(lǐng)取殘疾收入給付直至保險期滿。這種定義可能導(dǎo)致被保險人自愿重返任何一種有收入的職業(yè)后就不能再領(lǐng)取全殘保險給付。
�、诮^對全殘。失能保險單中將全殘定義為絕對全殘，即該殘疾使得被保險人不能從事任何職業(yè)。現(xiàn)在大多數(shù)公司已經(jīng)不再采用此種苛刻的定義。
③原職業(yè)全殘。一些收入保障保險對從事某些特定職業(yè)者(如鋼琴師、醫(yī)師、牙醫(yī)、律師或會計師等)簽發(fā)的保單進(jìn)一不放寬了對全殘的限制，規(guī)定如被保險人因傷殘不能完成原職業(yè)的基本任務(wù)時，就可認(rèn)定為全殘，也可以領(lǐng)取約定的保險金，而不論他是否從事其他有收入的職業(yè)。
�、苁杖霌p失全殘。被保險人由于殘疾而遭受收入損失，就可被認(rèn)定為全殘。這種保險單提供的殘疾收入保險金包括兩種情況：一是被保險人因全殘而喪失工作能力;二是被保險人尚能工作，但因傷殘而致使其收入降低。
�、萃贫ㄈ珰�。在某些情況下，被保險人患病或遭受意外傷害，最終是否殘疾在短期內(nèi)難以判定，為此，保險公司往往在保險條款中規(guī)定一個定殘期限，如180天。如果被保險人發(fā)生的傷殘在定殘期限屆滿時尚無明顯的好轉(zhuǎn)征兆，將自動被認(rèn)定為全殘。
�、蘖信e式全殘。有的保險公司還在保單中列舉出被保險人可以被認(rèn)定為“全殘”的情況。這些情況通常包括：雙目永久完全失明;兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失;一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;四肢關(guān)節(jié)機能永久完全喪失;咀嚼、吞咽機能永久完全喪失;中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹腔部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助等。
全部殘疾給付金額一般比殘疾前的收入少一些，通常是原收入的75%—80%。
(2)部分殘疾。部分殘疾是指部分喪失勞動能力。如果我們把全部殘疾認(rèn)為是收入全部損失，那么，部分殘疾則意味著被保險人還能從事一些有收入的其他職業(yè)(顯然這種職業(yè)的收入比原來職業(yè)的收入少)。在這種情況下，保險人給付的將是全部殘疾給付的一部分，其計算公式如下：
部分殘疾給付=全部殘疾給付×(殘疾前的收入—殘疾后的收入)/殘疾前的收入
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