理財計劃書

理財規(guī)劃建議書

第一部分 重要提示和金融假設 1．

重要提示

（1）本理財報告用來幫助您明確財務需求及目標，幫助您對理財事務進行更好地決策。本理財報告是在您提供的資料基礎上，并基于通常可接受的假設、合理的估計，綜合考慮您的資產負債狀況、理財目標、現(xiàn)金收支以及理財對策而制訂的，推算出的結果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟�更好地量身定制個人理財計劃，提供更好的個人理財服務。作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴格保密。 （2）所有的理財規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財務狀況、生

活環(huán)境、未來目標和計劃、您對一些金融參數(shù)的假設、中華人民共和國目前生效的法律（含地方法規(guī)）以及目前所處的經濟形勢，以上內容都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期審視您的財務目標和規(guī)劃，特別是當您的婚姻狀況改變時更需如此。

（3）對本理財報告中涉及的金融產品，提供產品的金融機構享有對這些產品的最終解釋權。同時，除了確定收益率的金融產品外（如存款、債券），本理財報告不保證分析過程中所采用金融產品的收益。我行的理財建議為參考性質的，其不代表我行對實現(xiàn)理財目標的保證。 2. 名詞解釋

1) 現(xiàn)金：在如常生活中，現(xiàn)金指鈔票，硬幣等在內的法定貨幣�，F(xiàn)金最重要的特征是，他是被普遍接受得支付手段。在很多時候，活期存款同樣被用于直接支付，而且客戶可以非常方便的將活期存款轉換成現(xiàn)金。所以，在本規(guī)劃書中，先進不僅包括鈔票和硬幣，號包括客戶的活期存款。

2) 現(xiàn)金流及現(xiàn)金流量：現(xiàn)金流描述了客戶在一年當中流入以及流出的現(xiàn)金總量，二者之差極為當年現(xiàn)金凈流量。在本規(guī)劃書中，現(xiàn)金流入量是有六個部分構成：日常收入，投資資產收益，資產變現(xiàn)，商業(yè)保險的保險金，舉借債務獲得的資金，住房公積金和社會統(tǒng)籌保險產生的收入�，F(xiàn)金流出量由四個部分構成：日常支出，追加投資和購買資產，商業(yè)保險的保費支出，償還站務所用資金。

3) 自用資產：既保護客戶日常生活質量所需要的那部分財產，比如，客戶用于居住的住宅，不用做商業(yè)用途的自用汽車，客戶擁有的家用電器，家具，家庭裝飾品，以及客戶家庭成員的首飾，衣物等。這部分資產的價值使客戶生活質量在資產方面的反應。同時，在通常情況下，一般不考慮變現(xiàn)這部分資產。 4) 限制性資產：及客戶自己家庭成員的住房公積金和社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險，由于政策方面原因，這部分資產的運用受到一定的限制，所以，單獨類出這部分資產，以便客戶張無可自由支配資產的總額。

5) 盈余現(xiàn)金分配：在未來的每一個年度，客戶都可能遇到現(xiàn)金有結余的情況，盈余現(xiàn)金分配計劃指在現(xiàn)今出現(xiàn)盈余的年度，對這部分英語的現(xiàn)金按該計劃的審定的比例進行分配，經他們追加到各項投資中去。

6) 通貨膨脹率：通貨膨脹率描述了貨幣實際購買力下降的程度，過高的通貨膨脹率會使您的收入不如原來那么“值錢“，從而導致客戶的生活質量下降，因此，設置一個恰當?shù)耐ㄘ浥蛎浡视兄�于客戶正確股價未來的支出水平。

7) 緊急備用金：只從財務安全的角度出發(fā)，一個家庭應但持有的最低現(xiàn)金金額，家庭可能在一些特殊情況下動用這部分現(xiàn)金。在本規(guī)劃書的盈余現(xiàn)金分配策略和赤字彌補策略中我們將使用到這個家設置。

8) 收入及支出：雖然目前的收入和支出是確定的，但是必須認識

到，未來的收入和支出都建立在假定得基礎上，這部分數(shù)據來源于客戶對自身收支狀況的準確描述和合理估計。在本計劃書中，收支數(shù)據會被多次使用。

9) 年平均增長率：這組數(shù)據分別描述了收入，支出以及資產價值未來的增長的程度。年平均增長率的確定，建立在對當前和未來經濟環(huán)境分析的基礎上，以及根據歷史經驗的判定結果，在理財規(guī)劃中會是非常重要的一組數(shù)據。 3. 規(guī)劃中的金融假設 （1）通貨膨脹率為2% （2）工資年平均增長率為3% （3）支出年平均增長率為3% （4）學費成長率為3%

（5）投資回報率：股票8%，基金5%，債券3%，定期存款為2% （6）社保養(yǎng)老金個人繳費比列為工資收入的8%(稅前扣除)，養(yǎng)老金賬戶平均回報率為2%。

（7）所在地當年的職工月平均工資為3000元。 （8）住房貸款利率為6%

（9）呂先生家庭風險調查和測設結果為：風險承受力為62分，對待風險的態(tài)度為35分

第二部分，你的基本資料 1，資產負債表

2，理財目標表

3，現(xiàn)金流量表

第三部分 您的財務現(xiàn)狀分析 家庭資產和負債狀況分析

1資產=負債+凈資產，一般來說負債占總資產比率應該在0.5以下。您的家庭負債比列為 24%，您的家庭在償債方面沒有壓力和負擔。就償債能力看，您家的財務狀況還是很健康的！

2 在您的資產結構中，個人資產占據絕大比重，打到了78%，其詞是投資型資產21%。

投資型資產占總資產的比重的高低放映了一個家庭通過投資增加的財富以實現(xiàn)理財目標的能力，一般來講，比率在0.5以上比較好。您的指標值只有21%，低于建議指標，在一定程度長影響了您通過投資實現(xiàn)資產增值的能力，因此，這項比率有待增加！

您的流動型資產占總資產的比重是1%，這部分資產應用方便，單幾乎沒有任何效益。一般流動性資產合理額度是滿足家庭3月的開支，進的家庭3各月開支大概是2.4萬元，因此應該適當增加活期存款的金額。

您的投資型資產由股票和定期儲蓄構成。您有98%的股票投資，定期存款僅有2%，您投資股票是為了有很大的收益，但是因為風險太大，我們建議您選擇投資一部分債券方面，風險較低，收益也不錯。

但是您需要相關方面的知識。

家庭收入支出分析

年度盈余反應了客戶開源節(jié)流的能力。一般盈余占收入的40%以上，客戶的收入積累財富的能力比較強的。您的年度盈余是42%，剛好達到指標。算是比較合理的。

您的收入主要來源主要是自于工作收入以及獎金，高達92%。投資收入僅8%，說明您的工作對您的家庭很重要。

您的投資比列非常小，僅為年度收入的8%，因此您有必要增加金融資產的投資額度和投資回報率。

您的支出中基本日常支出占到了56%，子女教育支出占5%，社保養(yǎng)老保險支出12%，還貸22%，這些是您的必要支出。剩下的娛樂開支為5%。您的支出壓縮空間不大。

財務比率分析 償付比率：

凈資產/資產=630000/830000*100%=76.00%

償付比率高于0.5證明您的償還債務的能力很強，您在未來的可以利用的自己的信用額度，通過貸款提高生活質量，優(yōu)化您的財務結構。 負債總資產比率：

負債/總資產=200000/830000*100%=24.10%

您還是有一定得債務的，但是您的償債能力比較強，不用擔心。 負債收入比率：

負債/收入=163150/200000*100%=122.60%

您的負債收入比率高于0.4，說明您的財務狀況處于糟糕狀態(tài)，有待調整 儲蓄比率：

盈余/收入=68510/163150*100%=42.00%

您的家庭在滿足當年支出外，還可以將42%的收入用于增加儲蓄或

者投資。由于您希望在未來購置房屋，將以保持儲蓄比率。 流動性資產比率

流動性資產/每月支出=10000/6900*100%=1.45

您的流動資產可以滿足1.45個月的開支，一般認為流動性比率應該控制在3個月左右比較合適，既滿足3個月日常支出，因此建議您適當?shù)脑黾踊钇诖婵睢?投資與凈資產比率：

投資資產/凈資產=220000/630000*100%=35.02%

您的凈資產中有35.02%是由投資型資產構成。一般認為，投資與凈資產的比率應該保持在50%以上，才能保證其凈資產有較為合理的增長率，所以在未來時間里，您應當逐漸增加投資在凈資產中的比率。 投資回報率：

投資收益/投資資產=13000/220000*100%=6.01%

您的投資回報率高于當前的定期存款回報率。建議您在未來的可以適當?shù)脑黾邮找娓�高的投資品種，獲得較高的投資回報。

家庭財務狀況結論：從以上的分析可以看出，您的財務狀況非常好，儲蓄能力比較強，您的凈資產過目打到630000，再加上可以節(jié)余68510，作為白領階層，您的收入狀況較為不錯。 但是您的財務也存在不足之處，體現(xiàn)在：

a) 您的收入來源單一。您的收入來源主要是來自工作收入，而且很少有其他的收入來源，這種做法存在很大的危險性。一旦夫妻一方的工作，尤其是您的工作發(fā)生任何變故，將對家庭造成

很大的影響，所以建議您開辟新的收入來源，例如加大投資的力度。

b) 資產配置不合理。您的資產配置防止過于單一和保守，建議您可以進行適當?shù)亩噙h的資產配置，分散風險的同時獲得較高的投資收益。

c) 家庭風險保障不足。除了社會基本保險外，您以及您的家庭沒有投過任何的商業(yè)保險。這種做法顯然是不太合理的。作為家庭的頂梁柱，應該考慮進行一些保障型的保險安排，從而使家庭經濟保障更為牢固。 第四部分 您的理財目標規(guī)劃

1現(xiàn)金以及投資規(guī)劃。對您的風險調查和測試，表明

另外，我們綜合一些指標，將您對待風險的態(tài)度和承受能力進行評估，發(fā)現(xiàn)，您的風險承受能力得分62分：對待風險的態(tài)度得分是35分。

通過對您的風險承擔取向進行分析，我們認為您的經濟狀況還是比較良好的，并且能夠承受一定得風險，您的性格比較穩(wěn)健，對待風險的態(tài)度比較回避。綜合來看，寧可以選擇風險中等偏低，比較穩(wěn)健，收益水平比較好的投資品種來進行投資 對照風險矩陣下的風險資產配置

于呂先生家庭調查和測試結果顯示高先生屬于中高能力中低態(tài)度的投資資產組合

1. 金融資產配置調整表

調整前的金融資產圖形

調整后的投資資產（不包括現(xiàn)金和活期存款）的 組合收益率是5.3% 投資建議

（1） 將200000元金融資產中的1.45萬作為緊急準備金，滿

足日常生活的流動性性需要

（2） 將剩下的。18.45萬作為投資資產，其中30%購買債券，

年平均回報在3%

（3） 投資資產中的40%購買基金，年平均回報在5% （4） 投資資產中的30%購買股票，年平均回報在8%

調整后的金融資產圖形

2.子女的教育規(guī)劃（萬元） 小學

初中

高中

大學

留學深造

子女教育費用規(guī)劃

3.換房計劃 換房資產估算表

換房規(guī)劃

4退休金計劃

（1）退休金當年年支出

Fv(2%,25,0,-94640)=155267元

（2）退休金需求總額={155267*【1-（1+2%）/（1+6%）35次方】}/（6%-2%）=2397870元 （3）年準備金額：

PMT(4%,25,0,155267)=57578元

5保險需求分析。您和您的太太除了有基本的社會保險外，無任何的商業(yè)保險。經分析，各種保險對于您的重要程度見圖

2-3重要程度高，表明您需要馬上考慮這方面的保障。

1-2重要程度中，表明您需要考慮這方面的保障。 0-1重要程度低，表明經濟條件不允許的下暫時可以不考慮 0您目前暫無這方面的需求。

A.呂先生人壽保險需求分析，單位（元）

注：人身風險一旦發(fā)生，急停投資風險承受能力下降，計算現(xiàn)值體現(xiàn)

率假定為4%（定期存款和債券的組合）

呂太太的壽險需求分析，單位：（元）

B. 重大疾病保險需求分析

重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾�。ㄈ鐞盒阅[瘤）的治療費用較高，因此您和您太太40萬元的保障金額，基本上可以得到較高的保險保障。魷魚您享受基本的醫(yī)療保險，一般的重大疾病報銷比列到達50%左右，額您的太太的報銷比例能達到70%，您購買20萬左右，您的太太購買10萬左右重大疾病保險即可。 C. 呂先生意外傷財保險需求分析

呂太太意外傷財保險分析

D. 財產保險需求分析

您的財產方面，主要是房屋，室內財產等等，可以投保的房屋以及室內的財產的基本保險，并且附加盜竊，第三者責任等方面的保險即可。

針對您的保險需求，為您及其您的家庭選擇了以下保險品種，這些

品種將最大的可能滿足您的風險保障目標

6.旅游計劃分析

旅游目標計劃從明年開始全價每年旅游一次，開銷1萬元。計劃退休年齡為70歲，預計退休后生活30年，預計旅游時限為55年，按照2%的通貨膨脹率，4%的貼現(xiàn)率，F(xiàn)V=10000*(F/A,0.98,25)=220200元 退休后10年每年旅游費用規(guī)劃（通脹2%）

目前

60

價位

61

62

63

64

65

66 67

10000 ￥16,406 ￥16,734 ￥17,069 ￥17,410 ￥17,758 ￥18,114 ￥18,476 ￥18,845 共計

￥199,641

退休前準備199641元，這筆錢在歲到退先前可以準備充足。

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