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家庭財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀及發(fā)展策略
摘要:家庭財產(chǎn)保險在我國發(fā)展較早,但近幾年由于種種原因,家財險面臨低速增長勢頭,且存在發(fā)展困難、舉步維艱、業(yè)務(wù)下滑、比重減小等問題,面對這些問題,保險公司應(yīng)在設(shè)計條款、拓展新業(yè)務(wù)、搞好防災(zāi)理賠、不斷更新觀念上下功夫,才能更好地促進家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
家庭財產(chǎn)保險是我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,開展業(yè)務(wù)較早,發(fā)展較快,覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產(chǎn)保險包括災(zāi)害保險、第三者責(zé)任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數(shù)億個家庭,市場潛力巨大。據(jù)了解,世界發(fā)達國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達70%。但是,我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10%,而且很大比例是機關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的,保費少,保額低,絕大多數(shù)為不足額保險,有的根本起不到保障作用。在承保實務(wù)上,大多數(shù)保單承保要素不全,被保險人資料不齊,保險標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險事故,勘查、定損非常困難。改革開放20多年來,我國經(jīng)濟發(fā)展很快,人民生活水平也快速提高,家庭個人財產(chǎn)日益增長、擴大,人們生活中追求寧靜、安全,減少風(fēng)險的意識也日益加強。家庭財產(chǎn)保險越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>
但是,家庭財產(chǎn)保險保單與個人壽險保單相比較,保費較少,一般每單數(shù)為10元,多的也不過上百元,長效還本家庭財產(chǎn)保險每單亦不過幾百元,大者上千元,且直銷無手續(xù)費,代理銷售的手續(xù)費也非常低,很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產(chǎn)保險基層公司自營,費時費力,收效甚少;若城鄉(xiāng)居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便,頗多微辭。有人認(rèn)為,家庭財產(chǎn)保險恰如“雞肋”,食之無味,棄之可惜。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)何去何從,是值得認(rèn)真研究的課題。
一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展?fàn)顩r及特點
1.國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期,家庭財產(chǎn)保險與其它業(yè)務(wù)一起高速增長
恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)初期,家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例,1981年至1985年增長率分別為40.4%、18.3%、26.6%、39.9%、80.7%。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2.2億元。家庭財產(chǎn)保險費由1980年的0.3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶),所占保費的比重上升為7%。當(dāng)時,人保江蘇省分公司大力公關(guān),得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С,取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10.2億元,同期增長17.4%,財產(chǎn)保險保費收入7.41億元,其中家庭財產(chǎn)保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶),占保費總量的4%。1995年人保江蘇省分公司家庭財產(chǎn)保險費收入達到7507萬元,當(dāng)年增長26%。這一時期,家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費收入絕對數(shù)雖然不大,但發(fā)展較快,也達到了一定的比例(詳見表1),人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1.8億元(當(dāng)年增長17%),財產(chǎn)險保費收入為9183萬元(增長19%)。當(dāng)年家庭財產(chǎn)險保費收入為774萬元,比上年增長68%,占產(chǎn)險總量的8.43%,業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14.8%(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元,同比增長11%,占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的8.05%,承?倯魯(shù)超過120萬戶,覆蓋面為55%,達到了家庭財產(chǎn)保險的最高峰。
表1 人保江蘇省分公司家財險發(fā)展表 年份承保戶數(shù)
(萬戶)保費收入
(萬元)占保費
比重(%)賠付率(%)19800.17300.3 23.33198140.910015.00198264.8159219.49
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