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對×市銀行卡現(xiàn)狀調(diào)查分析及聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展之思考 -調(diào)查報告
銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展，對改善我國銀行卡受理環(huán)境，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的更快發(fā)展和人民生活質(zhì)量的提高發(fā)揮了積極作用。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中小城市，由于銀行卡受理環(huán)境總體規(guī)模較小，消費(fèi)觀念滯后，網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)條件落后，商戶企業(yè)規(guī)模偏小，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，因此，抓住當(dāng)前銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合這個契機(jī)，加快銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，拓展銀行卡的功能和業(yè)務(wù)范圍，克服中小城市本身存在的不利因素，就是當(dāng)務(wù)之急。圍繞這個主題，我們最近對新余市銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合情況進(jìn)行了一次調(diào)查。
一、銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
新余是江西中部的一個地級市，總?cè)丝?08萬，城區(qū)人口30萬。全市銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展歷程，到2003年3月底，共有發(fā)卡機(jī)構(gòu)6家，累計(jì)發(fā)卡總量284857張，其中借記卡271149張，貸記卡（包括準(zhǔn)貸記卡）13666張，國際信用卡44張；銀行卡賬戶人民幣存款余額57557萬元，特約商戶247戶；各金融機(jī)構(gòu)共安裝自動柜員機(jī)(ATM)15臺，銷售終端機(jī)(POS)225臺。2003年一季度全市卡交易筆數(shù)33.2萬筆，交易金額238481萬元，其中卡消費(fèi)筆數(shù)5600筆，卡消費(fèi)金額1406萬元，占總交易額的0.6%，占全市社會消費(fèi)品零售總額的1.6%。全市人均持卡量不到0.3張，城區(qū)人均持卡量不到1張。從上述可以看出，新余市的銀行卡業(yè)務(wù)無論從數(shù)量上還是質(zhì)量上都與全國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市有相當(dāng)大的差距。
在卡品種方面，全市形成了以借記卡為主（95%）、以貸記卡（5%）為輔，品種較齊全的銀行卡系列。隨著中國加入WTO和銀行競爭的加劇，各行均將發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)作為發(fā)展個人銀行，增加銀行中間業(yè)務(wù)收益的重要措施，紛紛推出自己“家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、長城卡系列、龍卡系列和太平洋卡系列及一卡通。
在卡功能方面，各行在不斷開發(fā)品種、創(chuàng)建品牌的過程中依托著科技進(jìn)步和用卡環(huán)境的改善，特別是隨著電話銀行、網(wǎng)上銀行的紛紛推出，不斷創(chuàng)新和細(xì)化著與持卡人生活更加貼近的功能，如IP電話功能，預(yù)定酒店、高速交費(fèi)、彩票投注、醫(yī)療掛號功能等，卡功能逐步向著特色化、多元化、層次化、智能化的方向發(fā)展，涉及的行業(yè)也越來越多。
在聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合方面，到2003年3月底，全市各發(fā)卡行都已基本按銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的要求完成了自身的網(wǎng)絡(luò)、軟件和各種終端機(jī)具的升級改造等工作，全市的ATM機(jī)都已實(shí)現(xiàn)了跨行、跨地區(qū)交易，預(yù)計(jì)今年底可全面實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行、跨地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用。
二、存在的主要問題
(一)用卡意識不盡人意。全市卡消費(fèi)量僅占交易總額的0.6%，占全市社會消費(fèi)品零售總額的1.6%，與沿海發(fā)達(dá)城市相比差距較大。主要原因來自兩個方面：第一是方便程度與人們的需求有距離，很多消費(fèi)者認(rèn)為，“記密碼麻煩”，“機(jī)械故障較多”， “刷卡沒有現(xiàn)金省事”等；第二是傳統(tǒng)的“銀貨兩訖”觀念還嚴(yán)重制約著信用卡的發(fā)展，交易筆數(shù)不多，但平均單筆交易額很大（平均每筆交易額為7226元），這說明持卡交易的僅局限于一些特殊的大額消費(fèi)者，普通消費(fèi)者的小額消費(fèi)刷卡率不高，同時也說明存在大量的“睡眠卡”，有很大一部分人把銀行卡僅當(dāng)作存取款和代發(fā)工資的工具。
（二）受理環(huán)境令人堪憂。商戶因不能立即通過受理銀行卡獲得銷售收入的增長，反而要支出回傭成本，嚴(yán)重影響受理銀行卡的積極性。各行發(fā)展的特約商戶不斷萎縮，商場內(nèi)擺放的POS機(jī)大都被束之高閣，甚至拒絕接受刷卡。全市200多臺POS機(jī)正常使用的不到10%，一些特殊行業(yè)和企業(yè)寧可每天搬上幾箱的硬幣來回折騰,卻對使用現(xiàn)代電子貨幣絲毫不感興趣。
（三）服務(wù)功能嚴(yán)重滯后�？ㄆ贩N比例失衡，信用卡發(fā)展嚴(yán)重落后，卡消費(fèi)信貸功能開發(fā)不足，透支少（今年1季度全市信用卡人民幣透支余額僅為296萬），分期付款消費(fèi)少，創(chuàng)利潛力挖掘不夠；大宗消費(fèi)如購車、購房、旅游、購機(jī)票等方面卡支付方式受限，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和轉(zhuǎn)帳交易仍占優(yōu)勢；網(wǎng)上銀行的卡業(yè)務(wù)功能受限，網(wǎng)上支付的安全性和支付網(wǎng)關(guān)的統(tǒng)一性制約著網(wǎng)上卡功能的發(fā)揮；細(xì)化服務(wù)和貼身服務(wù)少，一些免費(fèi)的信息服務(wù)和旨在與持卡人建立起緊密和穩(wěn)定關(guān)系的服務(wù)少；帳戶的整合功能和高級卡向低級卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時持有同一品牌的幾張卡，給持卡人帶來不便。
（四）技術(shù)條件有待改善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機(jī)率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡(luò)調(diào)整等待時間過長、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設(shè)備使用信用卡出錯時,問題就更復(fù)雜，發(fā)生過此類問題的顧客大多對此不滿。有時顧客因?yàn)殄e賬導(dǎo)致信用卡內(nèi)的錢被劃走,打電話到銀行卻無法得到滿意答復(fù)。有的跨行交易錯賬,受理行已經(jīng)對錯誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經(jīng)確認(rèn)沖正問題，但也不能立刻把顧客錢款劃回,使商戶與顧客間發(fā)生很多矛盾。
（五）管理機(jī)制不夠暢通。各行雖然普遍都設(shè)有專門的卡部門，但這些部門的管理尚需依托其他部門，只是管理了卡業(yè)務(wù)的一部分功能，未形成以卡品種和功能為中心，從開發(fā)到使用的全過程和全成本的核算及管理體制，導(dǎo)致卡的各種核算數(shù)據(jù)失真，未能反映出業(yè)務(wù)的真實(shí)情況，影響到?jīng)Q策。此外，上級行和下級行針對卡業(yè)務(wù)的管理和責(zé)任分工情況不很合理，在四大國有銀行和跨地區(qū)管理的行中，這個問題較為突出。
（六）行業(yè)滲透深度不足。新余市銀行卡業(yè)務(wù)滲透較好的有賓館、零售業(yè)、餐飲服務(wù)業(yè)、證券業(yè)；此外還涉及到保險、公交、運(yùn)輸、教育、醫(yī)療、郵電等公用事業(yè)、基金等一些行業(yè)，但滲透的廣度和深度都不夠。其他行業(yè)如旅游業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的合作尚需開發(fā)，行業(yè)滲透的縱向和橫向的關(guān)系仍待加強(qiáng)。
（七）整體宣傳效果不佳�，F(xiàn)各行利用了廣播、電視、街邊廣告、宣傳畫等多種宣傳形式，但普遍來說，宣傳上投入不足，經(jīng)費(fèi)有限，和西方銀行占費(fèi)用30%～50%的投入相比差距很大。同時宣傳上缺乏以樹立銀行良好的整體CI形象為主的宣傳，主要是針對某個產(chǎn)品的宣傳；把握客戶心理和CI創(chuàng)意的水平有待提高；聯(lián)合宣傳少，各家都只注重宣傳自己的產(chǎn)品，一般用戶面對各種各樣的宣傳,有點(diǎn)無所適從。
（八）風(fēng)險防范能力較弱�？I(yè)務(wù)開展時間短，法制不健全，持卡人的自我保護(hù)和風(fēng)險意識有限，銀行針對卡業(yè)務(wù)的稽核和監(jiān)控力度不夠，新品種、新功能不斷推出和技術(shù)方面的一些原因，使得風(fēng)險控制存在疏漏。
三、受理環(huán)境建設(shè)及聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展建議
（一）苦練內(nèi)功，大力拓展銀行卡功能和受理范圍，推動銀行卡“一卡多用”。
大力拓展銀行卡的服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)以銀行卡為基礎(chǔ)的“一卡多用”，是在信息化發(fā)展中銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要措施和途徑。為此，各行要在不斷完善存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)等基本功能的基礎(chǔ)上，積極拓展貼近居民日常工作生活需要的服務(wù)功能，逐步推動電子錢包在加油、交通、醫(yī)療、養(yǎng)老保險、通訊等領(lǐng)域的應(yīng)用，并積極與自動柜員機(jī)、自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新的服務(wù)方式相結(jié)合，使居民真正感受到銀行卡隨時隨地的方便和快捷。另外，農(nóng)村銀行卡市場幾乎還是一個空白，也是中小城市發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的潛力所在，商業(yè)銀行要用心把農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)市場開發(fā)好，這在一定程度上可以彌補(bǔ)中小城市人口少和經(jīng)濟(jì)規(guī)模小的不足。
（二）政策引導(dǎo)，發(fā)揮政府的推動作用，加快銀行卡受理環(huán)境建設(shè)步伐。
我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展處于初期階段，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中小城市，受理商戶不增反降，受理環(huán)境比較惡劣，要打破銀行卡受理環(huán)境建設(shè)的瓶頸，政府的推動和政策引導(dǎo)是非常必要的。第一、要利用行政手段和通過政府稅收優(yōu)惠的方式鼓勵商戶受理銀行卡。建議要求對零售、餐飲、賓館、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)超過一定銷售額的商戶必須受理銀行卡，將上述商戶是否安裝POS機(jī)具列入商戶年檢的范圍內(nèi)；制定針對公務(wù)支出和工商企業(yè)持卡消費(fèi)和采購的政策措施；可以考慮由政府、金融機(jī)構(gòu)、銀行卡聯(lián)合組織共同出資設(shè)立獎勵持卡消費(fèi)專項(xiàng)基金，定期開獎，鼓勵持卡消費(fèi)。同時，稅務(wù)部門對于受理銀行卡的商戶應(yīng)給予一定的稅收優(yōu)惠。第二，針對眾多中小型服務(wù)性企業(yè)的偷逃稅現(xiàn)象，建議加大稅控POS的布放，利用POS單據(jù)的流水號對商家營業(yè)額進(jìn)行監(jiān)控，防止偷逃稅的發(fā)生；規(guī)定刷卡回單可作為稅控發(fā)票；推行個人應(yīng)稅收入賬戶，將個人收入的賬戶納入銀行卡體系，在控制個人所得稅的同時促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。第三，運(yùn)用輿論宣傳的積極引導(dǎo)作用，宣傳銀行卡產(chǎn)業(yè)的建設(shè)成就，普及金融信息化知識，增強(qiáng)公眾持卡消費(fèi)意識；加大投資環(huán)境宣傳力度，增加政策透明度，吸引各方力量投入銀行卡產(chǎn)業(yè)建設(shè)，從而支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（三）規(guī)范市場，加強(qiáng)央行的協(xié)調(diào)服務(wù)和監(jiān)督管理力度，避免銀行間惡性競爭。
一是加強(qiáng)統(tǒng)一規(guī)劃和管理，建立完善的管理和利益分配機(jī)制，提高各方參與受理市場建設(shè)與聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的積極性，加強(qiáng)與各發(fā)卡銀行的溝通協(xié)作，統(tǒng)一發(fā)展戰(zhàn)略，避免惡性競爭，將受理環(huán)境的改善與商業(yè)銀行的切身利益聯(lián)系起來，充分調(diào)動和運(yùn)用整體合力，加快推進(jìn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用。
二是要加強(qiáng)統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和推行工作，完善跨行交易的業(yè)務(wù)流程；建立差錯及差錯處理的統(tǒng)一通報制度，建立對各方透明的監(jiān)督機(jī)制；建立差錯處理專項(xiàng)風(fēng)險基金，避免銀行退錯賬的損失，從利益機(jī)制上促使銀行先給客戶退款，再進(jìn)行查詢查復(fù)；建設(shè)向持卡人提供統(tǒng)一開放的投訴及差錯處理業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)。
三是要保持人民銀行在跨行交易方面的協(xié)調(diào)力度，加強(qiáng)巡回檢查，督促各商業(yè)銀行加快行內(nèi)系統(tǒng)集中、統(tǒng)一和開放的進(jìn)度，督促各行按期完成標(biāo)準(zhǔn)化改造；要抓好POS機(jī)的清理整頓，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)和監(jiān)督管理的職能，利用現(xiàn)有資源，因地制宜，采用多種形式，解決聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合過程中所遇到的問題。
（四）統(tǒng)一扣率，穩(wěn)定商業(yè)銀行收入來源，維持收單市場合理的扣率水平。
商戶扣率是收單市場的收入來源，沒有扣率收入，受理環(huán)境的建設(shè)就失去了利益基礎(chǔ)。從長遠(yuǎn)看，銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展到一定階段后，商戶是最大的受益者之一。因此，必須維持收單市場上合理的扣率水平。
在扣率的制定上，應(yīng)該避免收單機(jī)構(gòu)之間的惡性競爭。在制定統(tǒng)一扣率時，應(yīng)充分考慮不同行業(yè)、不同地區(qū)的特點(diǎn)。如大宗交易的售房售車，可以考慮采取回傭封頂?shù)淖龇ǎ{(diào)低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對于一些特殊的事業(yè)性行業(yè)，如醫(yī)療、稅務(wù)等可以考慮適當(dāng)降低回扣率，這些行業(yè)使用銀行卡的呼聲很高，同人民日常生活息息相關(guān)，應(yīng)該盡早普及用卡；對于賓館酒店等高端消費(fèi)商戶，可以制定高于平均水平的扣率；對于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的內(nèi)地城市也可以制定低于行業(yè)平均水平的扣率標(biāo)準(zhǔn)。
（五）鼓勵競爭，理順發(fā)卡行、收單行及專業(yè)化服務(wù)公司的利益分配機(jī)制，提高商業(yè)銀行建設(shè)受理環(huán)境的積極性。
在調(diào)查中，各商業(yè)銀行普遍認(rèn)為，目前8∶1∶1的利潤分配比例不太合理，主要向發(fā)卡行傾斜。而事實(shí)上發(fā)卡行不是銀行卡受理環(huán)境的主要建設(shè)者，銀行卡受理環(huán)境的建設(shè)主要依靠收單行或?qū)I(yè)化服務(wù)公司來進(jìn)行，專業(yè)化服務(wù)公司的業(yè)務(wù)收入也來自于收單行。因此，銀行卡跨行交易的利潤分配比例應(yīng)該向收單行傾斜，使整個收單市場擁有合理的收入基礎(chǔ)，這是突破銀行卡受理環(huán)境建設(shè)瓶頸的重要措施之一。在調(diào)研中，有的商業(yè)銀行就明確表示不愿參與收單行的競爭，因此，我們建議應(yīng)結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn)和我國的國情，考慮將現(xiàn)行的8∶1∶1改為6∶1∶3，從而提高商業(yè)銀行建設(shè)受理環(huán)境的積極性，且在收單銀行需要將商戶開發(fā)和維護(hù)服務(wù)外包時，有足夠的收入支付專業(yè)化服務(wù)公司的服務(wù)費(fèi)用。只有這樣，才能真正動員銀行和各方面的社會力量參加到受理市場的建設(shè)中來，擴(kuò)大受理規(guī)模所需要的資金來源才有保證。
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