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支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的今天，報(bào)告的用途越來(lái)越大，報(bào)告包含標(biāo)題、正文、結(jié)尾等。那么你真正懂得怎么寫(xiě)好報(bào)告嗎？下面是小編精心整理的支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告1
支付系統(tǒng)作為經(jīng)濟(jì)金融體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是維系金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)之間的紐帶，其安全穩(wěn)定運(yùn)行及運(yùn)行效率直接關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中存款貨幣和金融工具轉(zhuǎn)賬的順利進(jìn)行，關(guān)系到社會(huì)公眾對(duì)于貨幣及貨幣轉(zhuǎn)移機(jī)制的信心，影響一國(guó)的金融體系安全和社會(huì)穩(wěn)定。中央銀行作為一國(guó)貨幣的發(fā)行者、支付系統(tǒng)建設(shè)的組織者以及貨幣政策的制定實(shí)施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關(guān)注支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，通過(guò)不斷推進(jìn)提高系統(tǒng)的安全性和系統(tǒng)效率，促進(jìn)社會(huì)資金的順利流通轉(zhuǎn)移、加強(qiáng)貨幣政策實(shí)施的效果，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定。
一、關(guān)于中央銀行對(duì)支付系統(tǒng)監(jiān)督管理的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)
各國(guó)中央銀行對(duì)支付系統(tǒng)安全和效率的重視由來(lái)已久。特別是近年來(lái)，隨著支付系統(tǒng)復(fù)雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長(zhǎng)，中央銀行對(duì)支付系統(tǒng)實(shí)施有效監(jiān)管的重要性日益顯著。從國(guó)際范圍來(lái)看，各國(guó)中央銀行均認(rèn)為有必要對(duì)公共部門(mén)及私營(yíng)部門(mén)運(yùn)營(yíng)的支付系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候建立和實(shí)施相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。目前，各國(guó)中央銀行對(duì)支付體系的監(jiān)督還未形成公認(rèn)的定義，十國(guó)集團(tuán)中央銀行支付結(jié)算體系委員會(huì)（CPSS）在《中央銀行對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督》中的有關(guān)描述對(duì)于理解監(jiān)督的內(nèi)涵具有指導(dǎo)性意義，即“對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督是中央銀行的一項(xiàng)職能，其目的是通過(guò)對(duì)正在運(yùn)行的和計(jì)劃建設(shè)的支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，按照安全與效率目標(biāo)對(duì)這些
系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，并在必要時(shí)引導(dǎo)系統(tǒng)改造，來(lái)提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全性與效率性”。
（一）監(jiān)督的目標(biāo)
雖然各國(guó)在監(jiān)督的定義和表述方面有所差異，但中央銀行對(duì)于支付系統(tǒng)的監(jiān)督均以支付系統(tǒng)的安全和效率為主要目標(biāo)，安全與效率孰為先又取決于一國(guó)系統(tǒng)中存在的薄弱環(huán)節(jié)以及被監(jiān)督系統(tǒng)與監(jiān)督目標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)程度。
�。ǘ┍O(jiān)管原則
�、偻该鞫�。中央銀行必須公布它們的監(jiān)督政策，以便支付系統(tǒng)的運(yùn)行者了解并遵守生效的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，還可向公眾表明其監(jiān)督方法一致性的合適程度。
�、趪�(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。在任何可能的條件下，中央銀行都應(yīng)采取國(guó)際公認(rèn)的支付結(jié)算系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)自多國(guó)中央銀行工作經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，可以強(qiáng)化中央銀行對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)監(jiān)督工作的效果。
�、塾行У臋�(quán)力及能力。中央銀行應(yīng)具有有效履行其監(jiān)督職責(zé)的權(quán)利和能力，應(yīng)努力確保獲得信息的權(quán)利并能促使系統(tǒng)進(jìn)行變革的權(quán)利與其監(jiān)管職責(zé)相一致；同時(shí)應(yīng)具備進(jìn)行有效監(jiān)管的各類(lèi)資源。
�、芤恢滦�。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)始終如一致地應(yīng)用于類(lèi)似的支付結(jié)算系統(tǒng)，包括中央銀行負(fù)責(zé)運(yùn)行的系統(tǒng)。在中央銀行自己運(yùn)行支付結(jié)算系統(tǒng)的情況下，中央銀行通過(guò)公開(kāi)發(fā)布其自有系統(tǒng)的監(jiān)督政策，并運(yùn)用相同的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)。在組織上將中央銀行的監(jiān)督職能和運(yùn)營(yíng)職能區(qū)分開(kāi)來(lái)，有助于確保其政策要求和標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)用的一致性。
⑤與其它管理部門(mén)的合作。為提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全與效率，中央銀行應(yīng)與其它相關(guān)的中央銀行和管理部門(mén)合作。在必要的情況下實(shí)施合作監(jiān)管，可以盡可能減少系統(tǒng)監(jiān)管中存在的重復(fù)性工作，提高監(jiān)督效率，避免單獨(dú)監(jiān)管時(shí)政策實(shí)施上的差異及監(jiān)管空白的出現(xiàn)。
�。ㄈ┍O(jiān)督的范圍
監(jiān)督的范圍是指被中央銀行依據(jù)某種形式的`標(biāo)準(zhǔn)及政策進(jìn)行監(jiān)督的支付系統(tǒng)。監(jiān)督范圍的確定與中央銀行意欲達(dá)到的公共政策目標(biāo)緊密相關(guān)，在多數(shù)情況下由法律確定或受法律影響而定。各國(guó)中央銀行出于安全與效率目標(biāo)的權(quán)衡以及本國(guó)支付結(jié)算現(xiàn)狀的不同，在監(jiān)督范圍的界定方面也存在差異。
在CPSS成員中，多數(shù)國(guó)家（地區(qū)）的中央銀行確定其監(jiān)督范圍內(nèi)的系統(tǒng)包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)和中央對(duì)手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國(guó)和意大利。其他國(guó)家中央銀行也按不同標(biāo)準(zhǔn)確定了各自監(jiān)督的范疇。例如美聯(lián)儲(chǔ)把監(jiān)督重點(diǎn)放在日處理金額50億美元以上的系統(tǒng)，其中包括一些零售系統(tǒng)；而瑞典只有幾個(gè)支付系統(tǒng)，這些系統(tǒng)重要程度很高，均屬于其中央銀行的監(jiān)督范疇。
由于各國(guó)政府機(jī)構(gòu)對(duì)證券結(jié)算系統(tǒng)管理的職權(quán)不一，關(guān)于對(duì)證券結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督管理還依賴(lài)于本國(guó)的法律和制度框架。一般需要證券監(jiān)管部門(mén)、中央銀行進(jìn)行通力合作，有時(shí)還需要銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)參與。
大部分中央銀行能夠就監(jiān)管范圍包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)、中央對(duì)手達(dá)成共識(shí)。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組
成部分的考慮，將支付工具也納入監(jiān)管范圍。最近，對(duì)大型代理銀行保管機(jī)構(gòu)以及第三方服務(wù)提供商的監(jiān)督成為某些中央銀行新的監(jiān)督領(lǐng)域。
�。ㄋ模┍O(jiān)督活動(dòng)
中央銀行無(wú)論如何界定自己的監(jiān)督范圍，其監(jiān)督一般活動(dòng)按照監(jiān)測(cè)、評(píng)估、引導(dǎo)改革三個(gè)階段展開(kāi)。
1、監(jiān)測(cè)
為了實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督，中央銀行必須對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關(guān)信息。需要獲取的信息主要包括：
有關(guān)系統(tǒng)設(shè)計(jì)和性能的信息
公開(kāi)發(fā)布的相關(guān)制度規(guī)章、工作流程、操作細(xì)則
發(fā)布的系統(tǒng)業(yè)務(wù)活動(dòng)報(bào)告及業(yè)務(wù)量數(shù)據(jù)
依據(jù)中央銀行監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)作出的自評(píng)估報(bào)告及內(nèi)部審計(jì)報(bào)告 與系統(tǒng)運(yùn)行方及參與者座談和征詢(xún)
問(wèn)卷調(diào)查
合規(guī)檢查
其他渠道獲取信息
在CPSS成員國(guó)中，大多數(shù)國(guó)家中央銀行依法擁有規(guī)定的權(quán)力，要求接受他們監(jiān)督的系統(tǒng)提供相應(yīng)的信息，并接受現(xiàn)場(chǎng)檢查。
2、評(píng)估
通過(guò)監(jiān)測(cè)獲得的信息將用來(lái)評(píng)價(jià)估算這些系統(tǒng)是否達(dá)到了相關(guān)政策要求及標(biāo)準(zhǔn)，中央銀行將設(shè)計(jì)評(píng)估體系，設(shè)置評(píng)估指標(biāo)，運(yùn)用科
學(xué)的評(píng)估手段，對(duì)系統(tǒng)是否滿(mǎn)足了相關(guān)政策要求以及是否達(dá)到了有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)作出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。
3、引導(dǎo)改革
中央銀行在對(duì)已收集的被監(jiān)督支付系統(tǒng)所有信息進(jìn)行分析和評(píng)估之后,如果認(rèn)為該系統(tǒng)完全符合相關(guān)政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則不需要采取新的措施;如果評(píng)估結(jié)果認(rèn)定該系統(tǒng)并沒(méi)有滿(mǎn)足應(yīng)達(dá)到的政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則中央銀行有必要推動(dòng)被監(jiān)管系統(tǒng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行變革,就現(xiàn)存問(wèn)題進(jìn)行修正,以達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。具體手段如下：
�、俚懒x勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對(duì)被監(jiān)督系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)和參與者發(fā)出通告指示或與其進(jìn)行面談?dòng)懻摚瑒窀嫫渥袷乇O(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，自動(dòng)采取改進(jìn)措施。
�、诠_(kāi)聲明。中央銀行公開(kāi)發(fā)布中央銀行監(jiān)管目標(biāo)及具體政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，將有效激勵(lì)被監(jiān)管系統(tǒng)的自我約束和評(píng)估，提高監(jiān)督政策的透明度。
�、圩栽竻f(xié)議與合同。自愿協(xié)議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結(jié)算服務(wù)而簽署的專(zhuān)用諒解備忘錄、結(jié)算賬戶(hù)協(xié)議和服務(wù)合同。中央銀行通過(guò)簽署協(xié)議與合同，可以要求被監(jiān)管系統(tǒng)必須達(dá)到監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)，提高中央銀行引導(dǎo)變革的能力。
�、軈⑴c系統(tǒng)。中央銀行以系統(tǒng)共有者身份或通過(guò)協(xié)議參與系統(tǒng)管理時(shí)，可以對(duì)系統(tǒng)產(chǎn)生影響，實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
�、菖c其它監(jiān)管部門(mén)合作。為引導(dǎo)系統(tǒng)進(jìn)行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展合作監(jiān)管。
支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告2
一、網(wǎng)點(diǎn)基本情況
縣共有個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯(lián)社下設(shè)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中在城網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，有個(gè)空白網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止年月末，我社共設(shè)置自動(dòng)取款機(jī)臺(tái)，其中城區(qū)臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒(méi)有安裝， 沒(méi)有安裝pos機(jī)。累計(jì)發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營(yíng)業(yè)部開(kāi)通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開(kāi)通了銀行匯票業(yè)務(wù)，所有網(wǎng)點(diǎn)已開(kāi)通大小額支付系統(tǒng)，省內(nèi)已全面實(shí)現(xiàn)通存通兌，各網(wǎng)點(diǎn)均可辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農(nóng)民工銀行卡。截止年6月末當(dāng)年辦理大小額支付筆,萬(wàn)元。
二、結(jié)算知識(shí)普及率偏低
從調(diào)查的情況看，農(nóng)戶(hù)對(duì)大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ咧跎�，�?duì)該系統(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農(nóng)戶(hù)仍習(xí)慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購(gòu)置、子女異地上學(xué)生活費(fèi)供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主；外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；對(duì)于異地支票影像傳輸業(yè)務(wù)基本上還未開(kāi)辦，只有很少農(nóng)戶(hù)了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的具體操作，對(duì)設(shè)置密碼、保護(hù)密碼覺(jué)得很繁瑣，且無(wú)此種意識(shí)，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識(shí)普及率偏低。
三、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后
我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務(wù)依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。
四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一
農(nóng)民觀念意識(shí)落后，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，部分農(nóng)戶(hù)對(duì)自助設(shè)備的'功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農(nóng)戶(hù)擔(dān)心使用時(shí)出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯(cuò)而不愿用卡，造成農(nóng)戶(hù)在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務(wù)量及成本問(wèn)題，信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒(méi)有投放atm和pos機(jī)具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。
五、問(wèn)題及原因
1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的不足。對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來(lái)說(shuō)，票據(jù)比較復(fù)雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫(xiě)簽章要求規(guī)范，尤其是在背書(shū)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，稍有疏忽，便會(huì)導(dǎo)致票據(jù)無(wú)效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來(lái)很大麻煩；同時(shí)，因社會(huì)信用體系不完善，個(gè)人支票的社會(huì)認(rèn)知度較低。在使用信用卡過(guò)程中，也常常由于硬件設(shè)備損壞，因不能及時(shí)修復(fù)，影響客戶(hù)正常使用。
2、收費(fèi)制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)非現(xiàn)金結(jié)算普遍實(shí)行收費(fèi)制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、結(jié)算賬戶(hù)銀行卡年費(fèi)等，對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來(lái)說(shuō)，結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對(duì)而言結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高，為節(jié)省費(fèi)用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡(jiǎn)便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。
3、核心系統(tǒng)平臺(tái)搭建不完善。一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)平臺(tái)由各自招標(biāo)研發(fā)單位進(jìn)行開(kāi)發(fā)，農(nóng)信社電子建設(shè)全國(guó)缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)困難，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的進(jìn)程。
4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算服務(wù)帶來(lái)的困難。一是政府部門(mén)的政府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務(wù)成為虧本買(mǎi)賣(mài)。如“糧食直補(bǔ)”“低�！钡葘�(duì)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)是虧本買(mǎi)賣(mài)。二是在農(nóng)信社開(kāi)戶(hù)的個(gè)人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶(hù)在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會(huì)辦理轉(zhuǎn)賬。
支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告3
目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，
一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。
二是第三方支付方式。通過(guò)第三方支付平臺(tái)完成商品銷(xiāo)售的資金結(jié)算。直屬快運(yùn)網(wǎng)營(yíng)業(yè)部建議快運(yùn)商城兩種支付方式同時(shí)接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿(mǎn)足了買(mǎi)賣(mài)雙方的結(jié)算需求�，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：
一、網(wǎng)銀支付
鐵道部客票系統(tǒng)網(wǎng)上支付分別與中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理了接入手續(xù)，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運(yùn)網(wǎng)營(yíng)業(yè)部分別與中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行進(jìn)行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統(tǒng)較為成熟，針對(duì)快運(yùn)商城實(shí)際情況，對(duì)工行網(wǎng)銀進(jìn)行了詳盡的調(diào)研，現(xiàn)將情況匯報(bào)如下：
（一）賬戶(hù)設(shè)臵
快運(yùn)商城網(wǎng)站需在工商銀行開(kāi)戶(hù)行指定一個(gè)基本結(jié)算賬戶(hù)或一般結(jié)算賬戶(hù)作為網(wǎng)上資金結(jié)算的交易賬戶(hù)，并注冊(cè)開(kāi)通企業(yè)網(wǎng)上銀行。
（二）在線(xiàn)支付結(jié)算模式
實(shí)現(xiàn)快運(yùn)商城網(wǎng)站與買(mǎi)方（企業(yè)或個(gè)人）之間的直接資金結(jié)算：
訂購(gòu)：買(mǎi)方訂購(gòu)時(shí)直接向快運(yùn)商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運(yùn)商城網(wǎng)站指定交易帳戶(hù)中。
退款：退貨時(shí)，快運(yùn)商城網(wǎng)站通過(guò)商戶(hù)端服務(wù)網(wǎng)站向買(mǎi)方（企業(yè)或個(gè)人）退款，或者快運(yùn)商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項(xiàng)再退回買(mǎi)方（僅限個(gè)人客戶(hù)）。
（三）工商銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)
網(wǎng)上商城客戶(hù)群有巨大消費(fèi)潛力，目前工行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶(hù)數(shù)已達(dá)7000萬(wàn)。
（四）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
B2C：標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價(jià)為交易金額的1%，為貴單位爭(zhēng)取到階梯式費(fèi)率，500萬(wàn)以下0。7%，500—1000萬(wàn)0。6%，1000萬(wàn)以上0。5%； B2B：標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價(jià)為交易金額的0。5%，為貴單位爭(zhēng)取到封頂封底式費(fèi)率，即按0。5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；
分期：3期2%，6期3。5%，9期5%，12期6。5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行對(duì)27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運(yùn)網(wǎng)營(yíng)業(yè)部分別對(duì)支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、深圳財(cái)付通科技有限公司、快錢(qián)支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進(jìn)行了調(diào)研，從市場(chǎng)份額、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了分析，匯報(bào)如下：
（一）基本情況
1、 支付寶
支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買(mǎi)家將貨款打到支付寶賬戶(hù)，由支付寶向賣(mài)家通知發(fā)貨，買(mǎi)家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣(mài)家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于20xx年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶(hù)數(shù)突破5。5億。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過(guò)46萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，還是擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。支付寶以穩(wěn)健的'作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場(chǎng)預(yù)見(jiàn)能力及極大的社會(huì)責(zé)任感，贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國(guó)內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國(guó)郵政、VISA國(guó)際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶(hù)需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。
2、 財(cái)付通
財(cái)付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng)辦于20xx年9月正式推
出專(zhuān)業(yè)在線(xiàn)支付平臺(tái)。財(cái)付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來(lái)算，財(cái)付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財(cái)付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對(duì)個(gè)人用戶(hù)，財(cái)付通提供了包括在線(xiàn)充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對(duì)企業(yè)用戶(hù)，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營(yíng)銷(xiāo)資源支持。
3、 快錢(qián)
快錢(qián)是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類(lèi)企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢(qián)是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話(huà)和 POS等多種終端，滿(mǎn)足各類(lèi)企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。
（二）市場(chǎng)占有率現(xiàn)狀
20xx年全年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，支付寶以50。64%的市場(chǎng)份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止20xx年12月底，支付寶的注冊(cè)用戶(hù)數(shù)為5。5億，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬(wàn)筆；財(cái)務(wù)通以20。58%的市場(chǎng)份額位居第二位；快錢(qián)以6。28%的市場(chǎng)份額位居第三位。
支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告4
目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。二是第三方支付方式。通過(guò)第三方支付平臺(tái)完成商品銷(xiāo)售的資金結(jié)算。直屬快運(yùn)網(wǎng)營(yíng)業(yè)部建議快運(yùn)商城兩種支付方式同時(shí)接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿(mǎn)足了買(mǎi)賣(mài)雙方的結(jié)算需求�，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：
一、網(wǎng)銀支付
鐵道部客票系統(tǒng)網(wǎng)上支付分別與**銀行、工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理了接入手續(xù)，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運(yùn)網(wǎng)營(yíng)業(yè)部分別與**銀行、工商銀行、招商銀行進(jìn)行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統(tǒng)較為成熟，針對(duì)快運(yùn)商城實(shí)際情況，對(duì)工行網(wǎng)銀進(jìn)行了詳盡的調(diào)研，現(xiàn)將情況匯報(bào)如下：
�。ㄒ唬┵~戶(hù)設(shè)臵
快運(yùn)商城網(wǎng)站需在工商銀行開(kāi)戶(hù)行指定一個(gè)基本結(jié)算賬戶(hù)或一般結(jié)算賬戶(hù)作為網(wǎng)上資金結(jié)算的交易賬戶(hù)，并注冊(cè)開(kāi)通企業(yè)網(wǎng)上銀行。
（二）在線(xiàn)支付結(jié)算模式
實(shí)現(xiàn)快運(yùn)商城網(wǎng)站與買(mǎi)方（企業(yè)或個(gè)人）之間的直接資
金結(jié)算：
訂購(gòu)：買(mǎi)方訂購(gòu)時(shí)直接向快運(yùn)商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運(yùn)商城網(wǎng)站指定交易帳戶(hù)中。
退款：退貨時(shí)，快運(yùn)商城網(wǎng)站通過(guò)商戶(hù)端服務(wù)網(wǎng)站向買(mǎi)方（企業(yè)或個(gè)人）退款，或者快運(yùn)商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項(xiàng)再退回買(mǎi)方（僅限個(gè)人客戶(hù)）。
�。ㄈ┕ど蹄y行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)
網(wǎng)上商城客戶(hù)群有巨大消費(fèi)潛力，目前工行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶(hù)數(shù)已達(dá)7000萬(wàn)。
（四）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
B2C：標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價(jià)為交易金額的1%，為貴單位爭(zhēng)取到階梯式費(fèi)率，500萬(wàn)以下0.7%，500-1000萬(wàn)0.6%，1000萬(wàn)以上0.5%； B2B：標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價(jià)為交易金額的0.5%，為貴單位爭(zhēng)取到封頂封底式費(fèi)率，即按0.5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；
分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行對(duì)27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運(yùn)網(wǎng)營(yíng)業(yè)部分別對(duì)支付寶（**）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、深圳財(cái)付通科技有限公司、快錢(qián)支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進(jìn)行了調(diào)研，從市場(chǎng)份額、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了分析，匯報(bào)如下：
�。ㄒ唬┗厩闆r
1、 支付寶
支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買(mǎi)家將貨款打到支付寶賬戶(hù)，由支付寶向賣(mài)家通知發(fā)貨，買(mǎi)家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣(mài)家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于20xx年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶(hù)數(shù)突破5.5億。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過(guò)46萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，還是擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。支付寶以穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場(chǎng)預(yù)見(jiàn)能力及極大的社會(huì)責(zé)任感，贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國(guó)內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及**郵政、VISA國(guó)際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶(hù)需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。
2、 財(cái)付通
財(cái)付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng)辦于20xx年9月正式推
出專(zhuān)業(yè)在線(xiàn)支付平臺(tái)。財(cái)付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來(lái)算，財(cái)付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財(cái)付通構(gòu)建全新的'綜合支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對(duì)個(gè)人用戶(hù)，財(cái)付通提供了包括在線(xiàn)充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對(duì)企業(yè)用戶(hù)，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營(yíng)銷(xiāo)資源支持。
3、 快錢(qián)
快錢(qián)是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類(lèi)企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢(qián)是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話(huà)和 POS等多種終端，滿(mǎn)足各類(lèi)企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。
�。ㄒ唬┦袌�(chǎng)占有率現(xiàn)狀
20xx年全年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，支付寶以50.64%的市場(chǎng)份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止20xx年12月底，支付寶的注冊(cè)用戶(hù)數(shù)為5.5億，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬(wàn)筆；財(cái)務(wù)通以20.58%的市場(chǎng)份額位居第二位；快錢(qián)以6.28%的市場(chǎng)份額位居第三位。
（二）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告5
中國(guó)人民銀行東莞市中心支行：
根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》（銀發(fā)[20xx]154號(hào)）的精神，我行經(jīng)過(guò)研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：
一、針對(duì)排隊(duì)的問(wèn)題，我行主要做了如下工作：
1、因?yàn)槲倚惺巧鐣?huì)養(yǎng)老金的`集中辦理行，而每月的15日是社保將退休金轉(zhuǎn)入退休人員銀行賬戶(hù)的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都會(huì)按時(shí)到我行取款，致使這幾天排隊(duì)的老人比較多。針對(duì)此種情況，我行已張貼公告，同時(shí)要求柜員在老人家支取養(yǎng)老金的時(shí)候向老人家做好解釋?zhuān)f(shuō)明養(yǎng)老金在老人家的賬戶(hù)里隨時(shí)可到銀行領(lǐng)，不是非得在這幾天才可以拿，但是收效甚微。
2、要求每家支行設(shè)臵大堂經(jīng)理，做好客戶(hù)的分流。
3、對(duì)外開(kāi)設(shè)機(jī)動(dòng)的業(yè)務(wù)辦理窗口，在客戶(hù)人流偏多的時(shí)候開(kāi)放，在客戶(hù)人流正常的情況下關(guān)閉。
4、擬在今年內(nèi)增加投放自助柜員機(jī)40臺(tái)。
二、由于個(gè)人信用存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)，我行對(duì)個(gè)人開(kāi)辦支票業(yè)務(wù)設(shè)有一定的限制。
1、要求開(kāi)辦人在我行有一定的存款。
2、如客戶(hù)非東莞本地人，要求有本地人提供擔(dān)保。
三、在目前情況下，東莞的企業(yè)、個(gè)人仍有大量空頭支票，而本票相對(duì)而言還缺少了銀行監(jiān)管，如果推出必然會(huì)引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此我行認(rèn)為暫不宜推廣本票業(yè)務(wù)。
四、我行對(duì)個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)的收費(fèi)執(zhí)行人民銀行制定的銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、廣東金融結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)表。
五、我行已落實(shí)了提高自動(dòng)柜員機(jī)取款交易上限至每卡每日累計(jì)2萬(wàn)元，效果良好。
六、我行在進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理時(shí)，遇到了如下困難：
1、在推廣影像支票業(yè)務(wù)時(shí)，客戶(hù)開(kāi)出的影像支票被南海農(nóng)行拒絕受理，引起了客戶(hù)對(duì)我行的不滿(mǎn)。
2、現(xiàn)行一些單位委托了某個(gè)銀行代收費(fèi)，但該銀行在沒(méi)有與相關(guān)繳款人及其開(kāi)戶(hù)銀行簽訂協(xié)議的前提下直接向有關(guān)付款銀行寄出了委托收款單據(jù)。此類(lèi)做法在目前的情況下，不知是否可行。
3、由于現(xiàn)在銀行出售的支票要求必須加蓋機(jī)構(gòu)代碼，而加蓋機(jī)構(gòu)代碼的支票可以在全國(guó)流通，那電匯現(xiàn)在還有沒(méi)有存在的必要。
4、現(xiàn)行社會(huì)上經(jīng)常有人投訴銀行ATM吐假鈔，而且往往在一兩天甚至更久之后才到銀行吵鬧。而目前銀行在ATM裝鈔時(shí)是要經(jīng)過(guò)兩人的復(fù)核才可完成，一般存在假鈔的可能性很少，但投訴的客戶(hù)一般都說(shuō)有很多張，此類(lèi)情況應(yīng)如何處理才比較妥當(dāng)。
七、建議由人行牽頭，挑選在此方面做得好的銀行作為典范，組織各商業(yè)銀行一起參觀學(xué)習(xí)，互相促進(jìn)，更好地服務(wù)東莞經(jīng)濟(jì)。
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