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建立社會(huì)信用體系的模式比較
2002年6月，我們代表團(tuán)一行赴美國對(duì)其社會(huì)信用體系的基本模式、發(fā)展現(xiàn)狀、特點(diǎn)以及在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用進(jìn)行了考察。代表團(tuán)先后走訪了美國三大消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)（Experian、Equifax、Transunion），參觀了個(gè)人消費(fèi)信用調(diào)查公司的數(shù)據(jù)庫；走訪了美國最大，同時(shí)也是全球最大的企業(yè)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)——美國鄧白氏公司（Dun&Brastreet）；與美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）等政府信用監(jiān)管部門和美國消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（CDIA）等行業(yè)管理組織分別就信用行業(yè)管理的法律架構(gòu)、政府監(jiān)管方式，以及行業(yè)自律等問題進(jìn)行了座談；并與相關(guān)的銀行、工商企業(yè)就信用產(chǎn)品的市場需求問題進(jìn)行了多角度的探討。通過訪問、座談和參觀，使我們對(duì)美國信用管理體系的體制模式、總體架構(gòu)和基本內(nèi)涵有了一個(gè)總體的了解。與此同時(shí)，我們還訪問了設(shè)在華盛頓的世界銀行有關(guān)機(jī)構(gòu)，與專題研究全球信用體系的資深專家進(jìn)行了比較深入的座談和討論，聽取了他們對(duì)全球范圍內(nèi)不同國家信用體系基本模式的分析，并得到了他們對(duì)歐洲及南美洲等國家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較研究的相關(guān)報(bào)告。通過討論、座談和參考他們的研究結(jié)論，再結(jié)合對(duì)美國的實(shí)地考察，使我們對(duì)建立社會(huì)信用體系的模式問題有了初步的了解，得到了一些有益的啟示，并引發(fā)了我們的深入思考。
我國目前正處在建立社會(huì)信用體系的初期，結(jié)合我國的國情和信用體系發(fā)育的現(xiàn)狀，選擇什么樣的信用體系模式確實(shí)是一個(gè)重要的問題。
一、公共征信系統(tǒng)與民營征信系統(tǒng)：兩種不同的征信模式
�。ㄒ唬┟绹鐣�(huì)信用體系是以民營征信服務(wù)為特征的市場化模式
考察中我們看到，美國已經(jīng)形成了比較成熟的社會(huì)信用體系，是以市場化運(yùn)作方式為主體的具有鮮明特點(diǎn)的征信國家。其具體表現(xiàn)是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴隨，形成了獨(dú)立、客觀、公正的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場化原則運(yùn)作的征信服務(wù)主體。美國的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，都是獨(dú)立于政府之外的民營征信機(jī)構(gòu)（或稱為私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)），這些機(jī)構(gòu)具有如下明顯特征：
1.在機(jī)構(gòu)組成方面：美國的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成。美國沒有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，其信用調(diào)查報(bào)告幾乎全部由民營調(diào)查機(jī)構(gòu)提供。從征信機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，在20世紀(jì)80年代以前，美國存在著數(shù)千家信用調(diào)查公司，在此之后，由于競爭的加劇，特別是隨著電子信息技術(shù)的快速進(jìn)步，使得美國的征信行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)明顯的市場整合期，通過兼并和合并，征信機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅度減少。據(jù)美國消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（CDIA）提供的資料，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)由原來的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來了征信市場集中程度的顯著提高。目前美國的消費(fèi)者信用報(bào)告主要由前述的三大征信機(jī)構(gòu)提供，其余的小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或在一個(gè)較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國絕大多數(shù)的市場份額。
2．在信息來源方面：民營征信機(jī)構(gòu)的信息來源廣泛。在美國，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的信用信息除了來自銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)外，還來自信貸協(xié)會(huì)和其它各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。其方式是由征信公司與上述機(jī)構(gòu)自愿簽訂協(xié)議，由后者按協(xié)議約定向征信機(jī)構(gòu)定期提供信用信息。企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來源與消費(fèi)者征信有所不同，主要是美國各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機(jī)構(gòu)提供的信息。多數(shù)銀行不向信用調(diào)查機(jī)構(gòu)報(bào)告它們的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)（主要是出于競爭和保護(hù)商業(yè)秘密的目的）。
3．在信用信息內(nèi)容方面：民營征信機(jī)構(gòu)的信息較為全面。不僅征集消費(fèi)者的負(fù)面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對(duì)納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收狀況信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。
4．在服務(wù)范圍方面：美國消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受國家“公平信用報(bào)告法”及其它相關(guān)法律的約束，只有在法律規(guī)定的原則和范圍
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